核心观点 - 存款利率下降推动存款向保险产品转移 但万能险账户暂停追加保费功能引发消费者争议和投诉 保险公司此举旨在应对利率下行压力和控制经营风险[1][3][11] 存款搬家现象 - 存款利率持续下降导致资金转向保险产品 消费者试图通过万能险锁定3%或更高利率[1] - 万能险账户暂停追加保费功能增加存款转移至保险账户的不确定性[1] 具体案例情况 - 瑞众保险（原华夏人寿）暂停十款万能型产品追加保费业务 包括华夏金管家终身寿险(万能型 钻石版) 自2025年4月26日起实施[5] - 消费者因无法继续向账户存钱要求全额退费并赔偿 但公司表示暂停是全面系统性行为[4][5] 万能险运作机制 - 投保人需通过保险公司App或官方渠道申请追加保费 并经公司审核同意[7][9] - 合同条款明确约定追加需符合公司当时规定 保险公司保留审核权利[9] 行业背景与动因 - 利率快速下行对保险公司经营造成较大压力 金融市场长期利率走低增加投资压力[11] - 保险公司为控制高成本万能负债增长 降低经营风险 稳定结算利率 保护现有客户利益而限制追加[11] 销售与沟通问题 - 销售过程中可能存在误导 刻意突出高万能账户吸引力和无限追加功能 但未充分提示审核限制和未来变更可能性[12] - 消费者普遍认为可随时追加 因前期宣传未明确告知审核要求和潜在限制[12] 监管新规影响 - 金融监管总局4月25日发布新规 要求明确追加保费条件 加强销售行为管理 销售人员需接受专项培训和测试[13] - 新规旨在防止销售误导和消费者非理性追加 推动保险公司从规模驱动转向价值驱动[13] 行业应对措施 - 保险公司需在销售时明确告知追加保费属额外保险费 需经审核 不保证终身无限追加[14] - 暂停追加公告需区分监管要求与公司风控决策 强调现有合同权益不受影响但后续追加按新规执行[14]