财务数据和关键指标变化 - 第二季度净收入8000万美元，资产回报率达1.69%，由创纪录的净利息收入、稳健的贷款业务和良好的费用增长管理推动 [5] - 税前预提拨备前收入略低于上一季度，但同比增长9% [5] - 效率比率维持在50%，处于50% - 52%目标区间的低端 [5] - 总贷款按季度年化增长6%，主要由波多黎各和佛罗里达的商业贷款推动 [6] - 客户存款本季度减少，主要因少数大型商业账户资金流出，零售存款账户保持稳定，五名客户导致了1.2亿美元的存款减少 [6][7] - 非执行资产占总资产的比例稳定在68个基点，净冲销在本季度下降 [7] - 资本持续稳健增长，年初至今已将超过107%的收益用于股息、股票回购以及与信托优先证券（TruPS）相关的交易 [8] - 净利息收入增至2.159亿美元，比上一季度增加350万美元，本季度包含因多一天带来的160万美元收入改善 [14] - 净利息收益率达到4.56%，比上一季度报告的4.52%高出4个基点 [18] - 其他收入为3090万美元，较上一季度减少480万美元，主要因季节性或有保险佣金和已实现的所得税抵免收益减少 [19] - 运营费用为1.233亿美元，与上一季度的1.23亿美元基本持平 [19] - 效率比率为50%，与上一季度基本一致 [20] - 非执行资产（NPAs）本季度减少140万美元，非应计消费贷款减少250万美元，其他不动产（OREO）和其他收回资产减少300万美元，但波多黎各地区的建筑贷款组合中有400万美元转为非执行资产 [21] - 非执行资产比率保持在68个基点 [21] - 非应计流入为3440万美元，较上一季度减少900万美元 [22] - 早期逾期贷款略有增加，约280万美元，达到1.34亿美元，主要在汽车贷款组合中 [23] - 拨备本季度增加130万美元，达到2486万美元，主要因商业贷款组合增长，但消费贷款拨备因波多黎各失业率预测改善而减少 [24] - 拨备比率整体下降2个基点至1.93%，主要因消费贷款组合拨备减少6个基点 [24] - 本季度净冲销为1910万美元，占平均贷款的60个基点，低于上一季度的68个基点 [24] - 有形账面价值每股增长5%，达到11.16美元，有形普通股权益比率（TCE）扩大至9.6%，主要因投资组合公允价值增加4100万美元 [26] 各条业务线数据和关键指标变化 - 商业和建筑贷款组合平均余额本季度增长1亿美元，但收益率下降4个基点至6.7% [16] - 消费贷款组合平均余额略有下降200万美元，主要在无担保贷款方面，汽车和租赁贷款组合平均增长2400万美元，整体消费贷款组合收益率从10.68%降至10.57%，部分原因是组合结构变化 [16] - 投资证券组合收益率本季度增长6个基点，本季度购买了3.97亿美元证券，平均收益率为4.78% [16][17] 各个市场数据和关键指标变化 - 公司认为波多黎各和佛罗里达的经济状况和商业活动持续向好，劳动力市场强劲，失业率处于数十年来的最低水平 [8][9] - 政府过渡几个月后，波多黎各的灾难救援资金流入呈现出积极趋势，支持了当地的经济活动和基础设施建设 [9] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司关键投资方向为技术，持续增加投资以实现业务的长期增长，并保持最佳效率比率，全渠道战略的成功实施使互动客户数量在过去五年中每年持续增长8%，同时分行活跃客户数量稳步减少 [10] - 支持市场的经济发展是公司的主要战略重点，为消费者和企业提供贷款，基于当前的贷款业务管道和市场情况，公司有信心实现全年个位数的贷款增长目标 [11] - 公司将继续以深思熟虑的方式部署过剩资本，优先考虑公司和股东的长期利益 [26] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 公司认为经济环境稳定向好，从信贷角度看，资产质量稳定且有改善趋势，近期贷款表现优于以往 [7] - 尽管面临关税、美国政策变化等不确定性，但波多黎各和佛罗里达的投资和商业活动仍在推进 [8][9] - 公司有信心实现全年个位数的贷款增长目标，商业贷款业务管道在下半年依然强劲 [11] - 公司预计全年有效税率约为23%，考虑到技术项目和业务推广的费用趋势，未来几个季度的费用将接近之前提供的指导范围，效率比率预计仍将保持在50% - 52%之间 [14][21] 其他重要信息 - 公司将于9月3日参加在芝加哥举行的Raymond James金融服务会议 [73] 总结问答环节所有的提问和回答 问题: 预计的税率是针对全年还是2025年下半年 - 预计的23%有效税率是针对全年，基于预计的免税和应税收入组合以及其他相关因素，赎回TruPS也有助于有效税率的改善 [29] 问题: 存款下降的原因及是否已结束，以及对大额存款的看法 - 存款下降主要是由于商业客户的资本投资、税收支付、结算等非经常性因素，以及高余额客户追求高收益的行为，下降集中在少数大客户，零售存款保持稳定，客户和账户数量均在增长 [30][31][32] 问题: 除消费者贷款外，信贷质量良好，预计冲销水平是否会上升 - 公司认为消费者贷款组合的冲销趋势将保持稳定并有所改善 [33] 问题: 此次存款流出是否意外，是否是预期的过剩流动性流出，25个客户是否构成了二季度下降的全部 - 部分存款流出是意外的，但也有一些是经常性业务原因，如税收支付等，25个客户构成了二季度存款下降的全部，公司认为大部分因素是非经常性的，但高利率环境下客户追求高收益的行为将持续 [38][39][40] 问题: 三季度贷款增长加速，但存款季节性较具挑战性，公司如何为下半年贷款增长提供资金 - 公司预计下半年存款将保持稳定，政府账户的资金流动存在不确定性，但税收因素的影响将最小化，投资组合的现金流超过10亿美元，主要用于贷款投放，多余资金将投资于证券 [42] 问题: 下半年贷款增长的构成，是来自波多黎各的商业贷款还是美国大陆 - 贷款增长将是波多黎各商业部门和佛罗里达共同作用的结果，消费者贷款保持稳定，住房抵押贷款有一定增长 [43] 问题: 目前贷款收益率情况 - 商业和工业（C&I）贷款组合收益率下降4个基点，消费贷款组合收益率变化不大，主要是组合结构变化导致，信用卡收益率基于基准利率，个人贷款收益率在13%左右，波多黎各特殊立法下的小额贷款收益率接近30%，汽车贷款收益率在8%左右，抵押贷款收益率在6.5%左右 [53][54] 问题: 降低资金成本的空间，以及是否会偿还剩余的联邦住房贷款银行（FHLB）预付款 - 经纪存款将随着市场利率下降而减少，定期存款有一定下降空间，但利率持续稳定将限制下降幅度，FHLB预付款的偿还将根据当时的资金需求和管理情况而定，未来三个月到期的3000万美元预付款可能会偿还，6个月至1年到期的9000万美元预付款将视资金情况决定 [55] 问题: 对实现个位数贷款增长目标的信心，以及是否有关于贷款额度利用率的数据 - 公司对实现个位数贷款增长目标有信心，商业贷款业务管道目前情况良好，但暂无贷款额度利用率的数据，后续可在投资者报告中更新 [65] 问题: 为提高长期效率，未来是否有重大技术投资 - 公司将继续进行技术投资，包括云迁移、采用云技术、增加自助服务工具和数字应用功能，以及引入人工智能组件的流程自动化等，但预计不会出现大幅增长，将维持现有投资水平 [68][69]