核心观点 - 千禧一代现已临近退休年龄 但许多人因成长于金融动荡期 可能认为无法实现富裕退休[1] - 认证财务规划师Barbara Ginty指出 千禧一代若想未来富裕退休 应立即采取几项核心行动[2] 减少债务 - 债务是阻碍千禧一代实现财务目标（包括舒适退休）的负担[3] - 信用卡债务和“先买后付”属于最差的债务类型 学生贷款紧随其后 因其可能产生利息资本化 非常危险[4] - 若已陷入此类债务 需寻找适合的还款方式 并可咨询能定制策略的财务顾问[4] 削减住房支出 - 关键教训是不要在住房上过度支出 以免压缩储蓄或偿债空间[5] - 应将主要居所视为非生产性资产和一项支出 因为维护房产需要资金（如税费、保险和维护） 且房产缺乏流动性 售价可能不及预期[5][6] 积极储蓄 - 需要优先考虑储蓄并立即开始[6] - 现在积极储蓄可以超越同龄人 时间是财富积累的最大因素之一[7] - 若能大量储蓄并拥有时间优势 就能使自己处于有利地位[7]

美国家庭债务总量与结构 - 美国家庭总债务在2025年第三季度攀升至创纪录的18.59万亿美元 较上年同期的17.94万亿美元和上一季度的18.39万亿美元均有所增长 [3] - 抵押贷款余额是债务的主要构成部分 当季增长1370亿美元至13.07万亿美元 [3] - 信用卡余额增长240亿美元 未偿还总额达到1.23万亿美元 较一年前水平高出5.75% [3] - 学生贷款余额在第三季度增长150亿美元 达到1.65万亿美元 [4] 债务质量与风险趋势 - 学生贷款的拖欠率“急剧上升” 目前有9.4%的学生贷款余额被视为逾期90天或以上 高于第一季度的7.8% [4] 信用卡债务管理策略 - 降低信用卡债务的最佳方式是停止使用信用卡 若不可行 则应争取每月全额还款以避免利息 至少每月还款额应超过最低还款额 [5] - 建议修订预算 优先削减可自由支配开支（如外出就餐） 将节省的资金用于偿还债务 [5] - 可采用“雪球法”还款 即除余额最小的卡片外 其他卡片仅支付最低还款 集中偿清一张再处理下一张 [6] - 可采用“雪崩法”还款 即优先偿还利率最高的信用卡 以节省利息支出 [7] - 可通过债务合并简化还款流程并降低利息成本 例如将债务转入一张低息信用卡 申请低息债务合并贷款或房屋净值贷款 [8]

个人财务策略 - 报道对象持有大量现金但选择仅对学生贷款进行最低还款 尽管贷款利率为655% 而储蓄账户年利率仅为34% [1][5] - 为筹备2027年婚礼 报道对象调整财务策略 包括出售部分股票和减少退休账户供款 导致目前持有大量现金 [2] - 报道对象考虑用现金提前还清学生贷款以消除月供 从而将 freed-up money 用于婚礼基金 但最终决定维持最低还款 [3][4] 专业财务规划建议 - 多数认证财务规划师建议优先偿还655%利率的学生贷款 因其相当于获得655%的 guaranteed return 高于高收益储蓄账户收益 [5][6] - 以信用卡债务为例 偿还20%利率的1000美元债务相当于获得200美元的年度回报 凸显高息债务优先偿还的收益 [6] 投资市场历史回报对比 - 过去30年间 美国60%股票和40%固定收益投资组合的年化回报率为71% [7] - 100%投资于标普500指数的激进投资组合在过去30年的年化回报率为105% [7]