Rates for home equity lines of credit and home equity loans are holding firm near 7.5%. Homeowners with record amounts of home equity can tap that value at some of the best rates in three years. HELOC and home equity loan rates Tuesday, January 6, 2026 According to real estate analytics firm Curinos, the average monthly HELOC rate is 7.44%. The national average rate on a home equity loan is 7.59%. Both rates are based on applicants with a minimum credit score of 780 and a maximum combined loan-to-value ...

National average rates for home equity lines of credit (HELOCs) and home equity loans (HELs) are well under 8%, the lowest in more than 36 months. Of course, home owners with the most equity in their homes — and the best credit — earn the lowest rates. HELOC and home equity loan rates: Sunday, January 4, 2026 According to real estate analytics firm Curinos, the average HELOC rate is 7.44%. The national average rate on a home equity loan is 7.59%. Both rates are based on applicants with a minimum credit ...

行业趋势与市场环境 - 房屋净值信贷额度与房屋净值贷款的年终利率处于2025年最低点 月供变得更加可负担[1] - 房主拥有的房屋净值总额在2025年第二季度末达到创纪录的近36万亿美元 为历史最高水平[3] - 由于一级抵押贷款利率徘徊在6%附近 房主不太可能很快放弃其原有的低息抵押贷款 因此出售房屋并非首选[3] 产品定价与利率分析 - 2025年12月31日全国平均HELOC利率为7.44% 平均房屋净值贷款利率为7.59% 该数据基于申请人最低信用评分780和最高70%的综合贷款价值比[2] - 第二抵押贷款利率基于指数利率加一个利差定价 常用指数为最优惠利率 该利率已降至6.75% 例如 若利差为0.75% 则HELOC利率为7.50%[4] - 房屋净值贷款作为固定利率产品 其利差可能与HELOC不同 且通常没有初始“诱惑”利率[4][6] - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“初始”利率 之后利率将变为可调整 并可能从显著更高的水平开始[5] 消费者选择与产品比较 - 获取第二抵押贷款是动用房屋净值的绝佳替代方案 无需放弃原有的低息一级抵押贷款[3][7] - 最佳HELOC贷款机构提供低费用 固定利率选项和慷慨的信贷额度 HELOC允许房主灵活使用资金 随用随还[7] - 最佳房屋净值贷款机构可能更容易寻找 因为其固定利率在整个还款期内保持不变 且一次性获得整笔贷款 无需考虑最低取款额[8] - 以FourLeaf Credit Union为例 其提供12个月5.99%的HELOC初始利率 适用于最高50万美元的额度 之后将转为7.25%的浮动利率[8] 市场指导与常见问题 - 当前良好的HELOC或HEL利率难以确定单一数字 全国平均利率7.44%和7.59%可作为比价基准[10] - 当前是考虑HELOC或房屋净值贷款的好时机 资金可用于房屋改善 维修升级等任何用途[11] - 以一笔5万美元的HELOC为例 若利率为7.50% 在10年提款期内月供约为313美元 但需注意HELOC利率通常是可变的 在后续20年还款期内月供会增加 本质上成为一笔30年期贷款[12]

房屋净值贷款利率现状 - 截至2025年底 房屋净值信贷额度与房屋净值贷款的平均利率均处于2025年低点 接近或略低于7.5% [1] - 根据Curinos数据 2025年12月30日 HELOC全国平均月利率为7.44% 房屋净值贷款全国平均利率为7.59% [2] - 上述平均利率基于申请人最低信用评分780分且最高综合贷款价值比低于70% [2] 房屋净值信贷产品定义与选择 - HELOC允许借款人在批准的信用额度内根据需要随时支取资金 而房屋净值贷款则提供一次性付清的整笔贷款 [3] - 对于不愿放弃低首套房贷利率的房主 HELOC或房屋净值贷款形式的二次抵押贷款是一个可行的解决方案 [4] - 美联储估计 房主拥有高达36万亿美元的房屋净值被锁定 二次抵押贷款允许房主动用这些创纪录的累积净值 [4] 利率构成与定价因素 - 房屋净值贷款利率不同于首套房贷利率 二次抵押贷款利率基于指数利率加上利差 当前常用指数为基准利率 已降至6.75% [5] - 贷款机构在HELOC和房屋净值贷款等二次抵押产品定价上具有灵活性 利率取决于信用评分、债务金额以及支取金额与房屋价值的比例 [6] - HELOC利率可能包含低于市场水平的“ introductory”利率 该利率可能仅持续六个月或一年 之后将转为可调整利率 且起始利率可能大幅提高 [6] - 房屋净值贷款为固定利率产品 因此不太可能设有 introductory “ teaser”利率 [7] 贷款机构选择与产品特性 - 最佳的HELOC贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信用额度 HELOC允许借款人在信用额度内以任何方式和金额灵活使用房屋净值 [8] - 借款人应考虑提供低于市场 introductory利率的贷款机构 例如FourLeaf Credit Union目前为高达50万美元的额度提供12个月5.99%的年利率 [9] - 选择HELOC时需注意最低支取金额要求 即贷款机构要求借款人初始必须从净值中提取的最低金额 [9] - 寻找最佳的房屋净值贷款机构可能更容易 因为获得的固定利率在整个还款期内保持不变 且为一次性整笔贷款 无需考虑最低支取金额 [10] - 借款人应始终比较年费或其他收费 并仔细阅读还款条款的细则 [10] 市场利率范围与适用场景 - 不同贷款机构的利率差异显著 HELOC或房屋净值贷款的利率范围可从近6%到高达18% 实际利率取决于借款人的信用状况及比价努力程度 [11] - 对于拥有低首套房贷利率且房屋净值可观的房主 当前是考虑HELOC或房屋净值贷款的好时机 资金可用于房屋改善、维修升级或其他用途 [12] - 以7.50%的利率从HELOC中支取5万美元 在10年的支取期内月付款约为313美元 但需注意HELOC利率通常是可变的 且在后续20年还款期内月供会增加 本质上成为一笔30年期贷款 [13] - HELOC和房屋净值贷款最好在更短的期限内借款并偿还余额 [13]