美国社会保障体系现状与挑战 - 根据社会保障局数据，截至2025年8月，退休工人的平均社会保障福利为每月2,008美元，即每年24,000美元 [1] - 超过一半（52%）的在职美国人预计退休后将依赖社会保障福利来支付必要开支，其中超过四分之一（28%）预计将“非常依赖” [4] - 社会保障信托基金距离破产仅剩8年时间，这意味着到2033年，受益人可能面临23%的福利削减 [3] - 根据负责任联邦预算委员会的分析，社会保障退休计划的即将破产将导致全面福利削减23%，而当今年轻退休人员70岁时，受益人将面临19%的福利削减 [2] 退休生活成本与收入缺口 - 根据圣路易斯联邦储备银行的消费者支出调查，65至74岁退休家庭平均每月支出约为5,400美元，即每年65,000美元 [5] - 平均社会保障退休福利不足以覆盖退休生活成本，即使夫妻双方都领取支票也不够 [5] - 社会保障制度最初设计并非用于支付个人全部退休费用，而是作为包括养老金、雇主赞助退休计划和个人储蓄在内的更广泛计划的一部分 [6] 多元化退休收入来源与策略 - 养老金：约15%的私营行业工人有机会获得传统养老金，这可能是其退休收入的重要组成部分 [6] - 退休账户：雇主赞助的退休账户，如401(k)或403(b)计划，若雇主匹配供款，可显著增加储蓄 [7] - 个人退休账户：传统IRA可降低当前应税收入，而401(k)和IRA的罗斯版本则允许税后供款且符合条件的提款免税 [8] - 高息存款账户：包括存款证、货币市场账户和高收益储蓄账户，资金更易获取 [8] - 派息股票：提供股息支付的定期收入流，且通常按季度支付 [9] - 年金：通过保险公司提供有保障的退休收入流，但附带可能影响长期回报的费用 [10] - 房地产：通过成为房东收取租金获得定期收入，但需权衡房产持有和管理的成本 [11] - 房地产投资替代方案：包括投资私人房地产基金、利用房屋净值市场或通过投资平台进入住宅或商业房地产市场 [12]

退休账户缴款限额调整 - 2026年美国401(k)等退休账户的年度缴款上限将提高至24,500美元，较2025年增加1,000美元 [1][2][7] - 50岁及以上参与者的追加缴款限额为8,000美元，使其年度总缴款额可达32,500美元 [2][7] - 60至63岁参与者的追加缴款限额维持在11,250美元，年度总缴款额可达35,750美元 [7] - 个人退休账户（IRA）的缴款限额从7,000美元提高至7,500美元，50岁及以上者的追加缴款限额为1,100美元 [7] 高收入参与者缴款规则 - 针对50岁及以上且收入超过特定门槛的高收入参与者，追加缴款必须存入罗斯401(k)账户，即使用税后资金进行缴款 [7] 参与者储蓄行为分析 - 2025年仅有14%的Vanguard固定缴款计划参与者缴满了法定的最高金额23,000美元（50岁及以上者为30,500美元） [3] - 缴满最高金额的参与者通常具有更高收入、年龄较大、在当前雇主处工作时间更长，并已累积显著更高的账户余额 [3] 参与者财务压力现状 - 2024年仅有55%的成年人表示其应急储蓄足以支付三个月的生活开支 [5] - 近40%的工人因通货膨胀和/或对经济衰退的担忧等经济影响带来的财务压力，而降低了退休账户的缴款比例 [5]