英国金融行为监管局汽车金融赔偿方案及行业反馈 - 英国金融行为监管局于十月宣布了一项根据《2000年金融服务与市场法》第404条制定的汽车金融赔偿方案提案 该提案涉及约1400万份被认定为不公平的汽车金融协议 相关赔偿支付可能最早于明年开始 [1] - 英国金融与租赁协会代表其会员贷款机构对英国金融行为监管局的提案做出了正式回应 [1] 行业对赔偿方案的核心关切与原则立场 - 行业支持为受影响客户建立可信的赔偿程序 但认为当前提案未能达到监管机构自身的标准 [2] - 协会呼吁对方案进行调整 以确保其仅识别和赔偿“实际遭受损失”的消费者 避免在未发生不公平关系的情况下给予赔偿 同时方案应有助于长期保护信贷渠道 并能在可行的时间框架内实施 [2] - 协会指出 一个“可信的”第404条赔偿计划应维护借款人和贷款人双方的公平 当前监管机构的做法可能导致向许多未遭受损害或损失的人支付赔偿 从而将资源从真正有权获得赔偿的人身上转移走 [3] - 协会首席执行官强调 赔偿方案必须向因不公平信贷关系而遭受损失的人提供赔偿 其提交的意见是基于行业从业者、经济学家及汽车金融市场领先专家的广泛分析 [3][4] - 协会认为存在更公平、更有针对性且更有效的方式来实现赔偿目标 并已在其提交的意见中提出了评估责任和消费者损失的替代方法 以及旨在使实施更易管理的建议 [4][5] 行业近期表现与展望 - 英国金融与租赁协会早前数据显示 2025年10月新增消费者汽车金融业务量较2024年同期增长了3% [6] - 行业期待与监管机构合作 以迅速向需要的人提供赔偿 保护消费者未来的融资渠道 并创建一个对所有相关方都可行且可信的方案 [5]

英国金融行为监管局关于汽车金融佣金补偿方案的核心提案 - 英国金融行为监管局发布咨询文件CP25/27 提议为可能因贷款机构与经纪人之间佣金安排披露不充分而遭受不公平收费的英国汽车金融客户制定一项全行业范围的补偿方案 [1] - 该方案覆盖从2007年4月6日至2024年11月1日期间签订的协议 主要针对可能违反监管原则的“自由裁量佣金安排”以及高额或独家佣金等操作 [1] 补偿方案的会计处理影响 - 监管机构的提案和最高法院的裁决为受影响贷款机构提供了更明确的立场 允许其根据建议的补偿计算方法进行有意义的拨备 [2][3] - 根据英国公认会计准则FRS 102第21节 当满足以下三个条件时 应计提拨备：1) 报告日因过去事件存在现时义务（因2007年至2024年间签订的协议产生）[5] 2) 很可能需要转移经济利益进行结算（因披露不充分构成违规且法院已确认补救措施为补偿）[5] 3) 义务金额能够可靠估计（因金融行为监管局提出了可提供可靠估计的补偿计算方法）[5] - 受影响贷款机构目前处于三种情况之一：未计提拨备的应评估受影响客户并计算拨备 已计提拨备的应重新评估其拨备 初始计量应为报告日实体理性支付的最佳估计 [3][5] 对贷款机构持续经营与财务指标的影响 - 在财务报表中计入补偿拨备可能影响受影响贷款机构的持续经营状态 [4] - 新增或增加的拨备将减少当期利润 而未来的补偿支付将影响未来现金流 [4] - 贷款机构应将此影响纳入未来现金流预测 并考虑其是否影响管理层关于持续经营的结论 [4]

监管背景与方案概述 - 英国金融行为监管局于10月7日发布关于汽车金融交易佣金安排补偿方案的征求意见稿 此方案是对最高法院对Hopcraft v Close Brothers Ltd等案件判决的回应 这些案件最终认定贷款机构向汽车经销商支付的佣金违反了经销商对客户应尽的义务[4] - 该补偿方案标志着汽车金融行业的一个关键转折点 贷款机构因历史上的佣金操作面临数十亿英镑的潜在补偿[5] - 行业回应征求意见的截止日期为11月18日 监管机构将利用反馈来确定方案的最终规则 预计在2026年初发布[3] 补偿方案资格与标准 - 消费者有资格获得补偿的条件是：在2007年4月6日至2024年11月1日期间签订了受监管的汽车金融协议 且贷款机构需向经纪人支付佣金[2] - 如果未能充分披露自由裁量佣金安排 或佣金占信贷总成本的比例≥35%且占贷款额的≥10% 或存在给予贷款机构独家权或优先购买权的合同约束 则该金融协议将被认定为不公平[2] - 该提案可能涵盖了自2007年以来所有汽车金融交易的44%[6] 补偿金额估算与成本 - 监管机构估计消费者最终将获得约82亿英镑的补偿 此外 仅实施该方案预计将耗资28亿英镑 该估算是基于85%的符合条件消费者将选择加入该方案并每人获得约700英镑的假设[6] - 补偿计算方法旨在结合多付的佣金加利息以及监管机构自身对损失的估算 通过平均这两个数字以期为消费者带来更公平的结果[8] 行业影响与操作挑战 - 实施该补偿方案对金融公司而言将是一项重大任务 需要审查所有涉及自由裁量佣金安排的案例 评估其是否不公平 然后计算潜在补偿 贷款机构需要联系超过400万已投诉的客户以及方案涵盖的其余客户[9] - 监管机构已致函贷款机构 指示其不应等待咨询结果 而应立即开始准备处理现有投诉组合和潜在的补偿方案 必须根据收到投诉的日期确定何时需要发出最终回应 并按照八周投诉处理要求进行准备[20] 行业反馈与争议 - 行业对监管机构的估算表示担忧 金融与租赁协会担心提案范围过广 将补偿甚至未遭受损失的客户 认为监管机构需要保持相称性 否则补偿将影响汽车金融行业的增长和竞争[10] - 金融与租赁协会认为此次征求意见的过程存在缺陷 咨询期仅为六周 对于如此规模 复杂且经济重要的议题通常应持续三个月 其成员将继续与监管机构等合作 以确保补偿公平 相称且可持续[12][13] - 金融与租赁协会高管认为 监管机构的责任评估标准过于宽泛 并主张补偿金额应"显著低于当前估算" 且与消费者的损失相称[18] 监管机构立场 - 监管机构首席执行官重申征求意见稿仅是咨询 会听取行业反馈 但拒绝了需要重新校准补偿方案方法的建议[11] - 监管机构发言人强调 许多汽车金融贷款机构未能遵守法律或规则 现在是客户获得公平补偿的时候了 法院判决表明责任无论如何都存在 认为该方案是解决此问题的最佳方式 替代方案成本更高 耗时更久[15][17] - 监管机构认为需要迅速执行该程序以增强消费者信心并保障市场的未来 并指出方案的替代路径是消费者向公司投诉 再诉至金融申诉专员服务或法院 这将导致行政和法律成本显著增加 延误漫长且结果不确定[18]

补偿方案的成本估算 - 英国金融行为监管局（FCA）提出的汽车金融补偿计划总成本约为110亿英镑，其中客户补偿金为82亿英镑，实施成本为28亿英镑 [1] 行业对成本估算的质疑 - 金融与租赁协会（FLA）认为FCA估算的补偿金额过高，并要求FCA公开其计算模型的透明度 [2] - 行业公司质疑FCA基于参与率和假设损失的计算模型是否适用于多元化的市场，特别是非优质贷款机构和较小型的贷款机构 [2] 方案的实施挑战与责任分配 - FCA计划由贷款机构（而非经纪商）负责管理补偿支付，旨在确保一致性并减少后续投诉，但这将操作负担完全置于贷款机构身上 [3] - 贷款机构需识别符合条件的客户、判定是否存在不公行为并计算赔付额，通常需要重建追溯至2007年的数据 [4] - 对于小型贷款机构而言，从遗留系统和不完整记录中评估风险敞口和证明披露水平可能是一项难以承受的任务 [5] 数据与资源限制 - FCA承认数据缺口、系统限制和资源约束将挑战公司按时、准确完成补偿支付的能力 [5] - 自动化可能有助于处理，但前提是基础数据是干净的 [5] 监管目标与行业关切 - FCA表示其方案旨在平衡公平补偿与市场稳定 [6] - 行业公司将密切关注相关成本和操作要求是否真正合理，以及监管层关于市场将“保持有序”的信心是否合理 [6] 后续时间安排 - 该方案的咨询期将持续至2025年11月18日，最终规则预计于2026年初出台 [7] - 行业目前的焦点是FCA的数字是否现实以及其计划是否可行 [7]

提案概述 - 英国金融行为监管局提出一项赔偿方案 旨在向因汽车金融协议中关键信息未披露而受损的消费者支付约82亿英镑（约合110亿美元）的赔偿金 [1] - 该方案预计将于明年开始支付 涉及约1400万份不公平的汽车金融协议 [1] - 根据提案 每份受影响的协议平均赔偿金额约为700英镑 [1] 方案资格与实施 - 方案资格涵盖从2007年4月6日至2024年11月1日期间的汽车金融协议 且贷款机构向经纪人支付了佣金 [3] - 监管局建议怀疑自己未被充分告知协议信息的消费者向其贷款机构提出投诉 并在其官网上提供了模板信件以方便此过程 [3] - 方案生效后 贷款机构将在六个月内联系尚未投诉的消费者 为其提供加入方案并审查案件的机会 消费者有六个月时间回应 [4] - 未收到贷款机构信件的消费者 自方案启动起有一年时间直接向贷款机构提交索赔 [5] 方案目标与优势 - 该方案旨在为消费者提供免费解决方案 并且对公司而言 相比法院或金融申诉专员服务流程更为经济 [2] - 监管局首席执行官表示 许多汽车贷款机构未遵守法律或规则 现在法律已明确 是时候让客户获得公平补偿 该方案力求便于人们使用和贷款机构实施 [3] - 监管局澄清 个人无需聘请索赔管理公司或律师提交投诉 以免因费用导致最终赔偿金减少 消费者可直接使用监管局提供的资源 [4] 消费者反馈与现状 - 监管局研究显示 近半数有资格但未提出索赔的消费者因资格标准不明确而犹豫 近四分之一消费者对赔偿金额不确定 [2] - 监管局目前正在就该方案征求意见 [2]

行业监管动态 - 英国金融行为监管局发布了一份长达360页的关于汽车金融行业赔偿方案的咨询文件 [1][2] - 该方案旨在为2007年至2024年间因关联佣金协议而遭受不公平收费的消费者提供补偿 [2] - 监管机构认为集中化的赔偿方案是最高效和公平的途径 可避免成本更高、结果不一致的个体投诉流程 [4] 潜在财务影响 - 英国金融行为监管局估计约有1420万份信贷协议（占该时期总信贷协议的44%）可能存在佣金披露缺陷 [2] - 预计赔偿总额将达到82亿英镑 行业总成本（包括实施成本）预计约为110亿英镑 [2][6] - 基于85%的消费者参与率假设 每份协议的平均赔偿金额为700英镑 利息按英国央行基准利率加1%计算 [6] 方案实施与责任 - 贷款机构（而非经纪商）将负责管理赔偿计划 包括识别受影响客户、计算补偿金额和处理付款 [5] - 监管机构将进行监督 以确保结果“及时且公平” [5] - 该方案若实施 将成为自支付保护保险赔偿计划以来最广泛的协调补偿行动 [3] 法律背景与调查发现 - 2024年12月高等法院和2025年8月最高法院的两项里程碑式裁决 为贷款机构的披露义务提供了法律确定性 [7] - 英国金融行为监管局对3200万份汽车金融协议的调查发现 在披露贷款机构与经纪商之间的佣金安排方面存在“普遍性失责” [8] - 这些失责行为导致消费者无法做出明智的借贷决策 并常常导致实际利率更高 [8]

产品核心功能 - Vehicle Asset Solutions (VAS) 与 jaam automation 联合推出人工智能驱动的认证与审计门户 旨在提升英国汽车金融行业的监管水平 [1] - 该门户利用人工智能提供标准化的监管流程 帮助资金方维持“一致、可扩展且符合监管要求”的审查 [1] - 平台包含两项集成监管服务：汽车金融监管认证和汽车金融监管审计 [2] - 汽车金融监管认证是一种由人工智能辅助的自我评估工具 供经纪商和经销商使用 最终为资金方生成一份关于合规健康状况的报告 [2] - 汽车金融监管审计提供全面审计 可根据计划或风险触发 以虚拟或现场方式进行 [3] 产品战略价值与优势 - 该平台被定位为战略合规资产 而不仅仅是技术工具 旨在帮助资金方实施有意义的监管 同时减轻经销商和经纪商的压力 [3] - 平台有助于通过结构化、可重复的最佳实践来提高行业标准 [3] - 资金方可利用系统将其网络与关键合规基准进行比较 包括消费者责任和佣金披露等规定 [3] - 这种比较可作为“基准” 用以衡量网络履行监管义务和遵守英国金融行为监管局 (FCA) 法规的程度 [4] - 平台还提供有针对性的后续行动选项 例如额外培训或深度审计 [4] 技术特点与工作流程 - 平台的工作流程将经销商、经纪商、资金方以及VAS质量保证团队整合到一个协作空间 [4] - 由人工智能处理的认证通过一个包含评分和协作工具的“智能任务分配系统”进行组织 [5] - 平台融合了自动化、人工智能、分析和监管工具 以提供一种智能、面向未来的监管风险管理方式 具有可扩展性和安全性 专为汽车金融领域构建 [5]