文章核心观点 - 延迟至70岁领取社保福利虽被广泛宣传为最大化终身收入的策略，但存在权衡取舍，包括早逝风险、等待期间需更多依赖退休储蓄以及未来福利削减风险，这解释了为何实际选择延迟的人很少 [1] 社保福利领取现状 - 2022年，约10%的退休人员在70岁开始领取社保，29%在62岁领取，61%在达到完全退休年龄之前领取 [2] 延迟领取的优势 - 延迟至完全退休年龄后领取，福利可通过“延迟退休积分”增长，每延迟一整年福利增加8%，直至70岁 [3] - 对于2025年退休的高收入者，若70岁而非62岁退休，每月福利预计多2,277美元；若70岁而非完全退休年龄退休，每月预计多1,090美元 [4] - 社保受通胀保护且由政府担保，延迟领取可作为长寿风险（资产耗尽）的保险 [4] 延迟领取的潜在风险与考量 - 延迟策略假设个人有合理的预期寿命以弥补早年未领取的“损失”福利，若在70岁出头去世可能导致净损失，而活到90多岁则可能使延迟变得有价值 [5] - 对于因健康问题预期寿命较短的人，等待领取具有风险 [5] - 配偶等遗属可领取部分福利，但非全部，具体份额取决于延迟退休积分和基本保险金额，若本人在领取前去世，本可获得的积分将无法使用 [6]

文章核心观点 - 针对年收入5万至10万美元的中产家庭制定切实可行的退休规划方案 该方案需考虑现实财务约束并与传统高收入群体建议相区别 [1][2] 退休储蓄策略 - 建议储蓄目标为收入的15% 但强调通过渐进方式实现 例如从雇主匹配的3%起步 每年增加1个百分点直至达到15% [3] - 30岁从3%起步每年增加1个百分点可在42岁时达到15%储蓄率 从5%起步每两年增加1个百分点也可在50岁前达成目标 [4] - 优先利用雇主401(k)匹配计划获取全额匹配资金 然后开设罗斯IRA进行额外储蓄 若有余力可继续增加401(k)供款 [5] 投资与税务管理 - 采用传统401(k)与罗斯IRA组合实现税务多元化 退休后可通过传统账户填充低税率区间 利用罗斯账户避免进入高税率档 [4][5] - 中产投资者应关注低费率投资品 推荐费用率低于0.2%的宽基指数基金 目标日期基金可提供低成本专业管理 [6] - 1%的年管理费在30年周期内可能造成数十万美元损失 凸显控制投资成本的重要性 [6] 退休支出规划 - 医疗保健支出是退休阶段主要意外开支 医疗保险无法覆盖全部费用 保费可能占据退休预算的显著部分 [7]