财务状况分析 - 一对夫妇（丈夫58岁、妻子53岁）拥有近100万美元（970,833美元）净资产，其中退休账户占675,000美元 [2] - 每月税后收入5,239美元，但支出达5,534美元，存在295美元月度赤字 [3] - 若丈夫62岁退休，退休账户税后月收入约2,000美元，加上妻子1,600美元月收入，总收入3,600美元仍低于月支出5,534美元，产生2,000美元资金缺口 [4] 退休规划缺陷 - 夫妇持有剩余28年的住房抵押贷款，未清偿住房债务成为退休主要障碍 [6] - 缺乏基本遗产规划文件，包括遗嘱和信托 [7] - 长期护理保险缺失，存在潜在重大财务风险 [8] - 人寿保险保障不足，加剧财务脆弱性 [9] 退休安全建议 - 优先消除住房债务，偿还抵押贷款应作为退休前第一要务 [6] - 建立完整法律保护体系，涵盖遗嘱、信托和适当保险覆盖 [7] - 必须配置长期护理保险以应对潜在高额护理成本 [8] - 保持充足人寿保险 coverage，增强财务安全边际 [9]

退休储蓄消耗速度分析 - 退休储蓄100万美元在不同州的消耗速度存在显著差异 主要受住房、食品、交通和公用事业成本影响 [3] - 新泽西州100万美元退休金结合社保可持续约24.2年 高额财产税和高于平均水平的医疗及生活成本是主要因素 [4] - 华盛顿州退休金可持续约21.9年 科技中心地位推高房价 销售税和财产税抵消了无州所得税的优势 [5] - 马萨诸塞州退休金仅可持续约19.4年 波士顿等大都市区住房成本高昂 优质医疗设施和极端气候推高公用事业费用 [6] 地区成本结构特征 - 新泽西州作为人口密集州 生活成本和医疗费用均高于全国平均水平 [4] - 华盛顿州交通成本因拥堵和燃料费用上升 食品和公用事业成本超过平均水平 [5] - 马萨诸塞州冬季严寒和夏季闷热气候导致公用事业费用飙升 医疗设施优质但昂贵 [6] 数据来源与方法论 - 分析基于GOBankingRates研究、劳工统计局和全国房地产经纪人协会等权威数据 [3] - 成本计算涵盖住房、食品、交通和公用事业等基本生活支出要素 [3]