文章核心观点 - 美国总家庭债务在2025年第二季度达到18.39万亿美元，同时多数美国人缺乏充足的退休储蓄，导致在偿还债务与为退休投资之间进行优先排序成为普遍困境[3] - 财务规划师建议，解决该困境的第一步是明确预算，了解资金流向，而非直接在选择还债或储蓄之间做决定[5] - 通用原则是建议将收入的10%-15%用于退休储蓄，以实现按时退休的目标，但需根据个人具体情况调整[4] 债务与退休储蓄的通用指导原则 - 标准建议是将收入的10%-15%投入退休基金，以争取在65岁或更早退休[4] - 该建议的前提是退休时无债务、房贷已还清，并且在整个职业生涯中持续投资以利用复利效应[4] - 此原则仅为起点，个人情况不同，具体比例需根据实际场景调整[4] 解决问题的初步步骤 - 首要步骤是审视预算，明确资金真实流向，判断是否存在可用于偿还债务的额外现金流[5] - 在厘清预算后，将债务分为两类：不良债务和传统债务[5] - 避免使用“好债务”的标签，因为任何管理不善的债务都可能阻碍财务发展[5] 债务类型分析 - 传统债务包括抵押贷款或学生贷款，通常具有较低的利率和较长的还款期限[6] - 通常不建议优先偿还传统债务而非退休储蓄[6]