文章核心观点 - 美国普通民众与财务顾问对退休最大风险的认识存在显著脱节 这可能危及长期财务安全 [1] - 民众最担忧通货膨胀 而顾问更关注寿命超支储蓄和市场波动 双方观点因视角不同而各有道理 [4][6] - 解决脱节的关键在于同时应对短期购买力侵蚀和长期财务计划失败的风险 [6] 消费者视角的退休风险 - 63%的消费者将通货膨胀视为头号退休风险 因其对日常生活开支有直接且可感知的影响 [3][4] - 消费者倾向于低估自身寿命 这使得通货膨胀感觉上是占主导地位且迫在眉睫的担忧 而非长期规划问题 [5] 财务顾问视角的退休风险 - 财务顾问认为最大的退休风险是寿命超支储蓄（56%）和市场波动（51%） 通货膨胀并未被列为首要风险 [3] - 顾问接受专业训练 从可能持续20年、30年或更长的长期退休规划视角出发 关注可能导致数十年退休计划失败的各种风险 [5][6] - 顾问认为长寿风险和市场风险是随时间推移真正放大财务压力的因素 [6] 观点差异的原因分析 - 差异源于双方感受、体验和理解风险的视角不同 消费者关注当下直接问题 而顾问着眼于长期规划 [4][5] - 消费者因持续近四年的通胀经历而情绪化地将其视为最直接威胁 [5] - 顾问的观点是 尽管通胀令人担忧 但客户寿命超支储蓄的可能性是首要威胁 [6]

退休储蓄状况 - 案例家庭年收入为30万美元且无负债 [1] - 案例家庭拥有150万美元储蓄 [1] 退休决策考量 - 退休决策取决于配偶退休计划、生活舒适度所需资金、储蓄可持续年限以及社会保障与医疗保险的作用 [2] 劳动力市场趋势 - 疫情期间55岁以上美国成年人超半数在2021年底前退休 [3] - 2023年65岁及以上美国人就业比例为19%，较35年前水平翻倍 [3] 寿命与储蓄风险 - 美国65岁女性平均预期剩余寿命为20.12年，男性为17.48年 [3] - 长寿风险是退休计划主要威胁，储蓄需支撑近三十年生活 [3] 经济因素影响 - 市场下跌、超预期通胀及医疗成本上升可能侵蚀购买力 [4] - 65岁符合医疗保险资格可管理支出，但补充保险与自付费用仍可能构成负担 [4]