核心观点 - X世代面临比婴儿潮一代更严峻的退休挑战，财务安全感受到威胁 [1][2][3] 财务状况 - X世代进入50岁至60岁出头时普遍背负债务并对财务状况感到严重焦虑 [4] - 大多数负债的X世代对其按计划退休的能力缺乏信心，并深切担忧仅靠社会保障不足以维持生计 [4] - 生活成本、医疗保健和住房价格上涨速度快于工资，侵蚀储蓄并增加对信贷的依赖 [2] - 许多X世代发现需要工作更长时间、延迟退休或动用有限的储蓄才能维持生活 [2] 经济环境 - X世代在其关键的财富积累年份经历了多次重大经济动荡，如互联网泡沫破裂、2008年住房危机和COVID-19大流行 [5] - 经济动荡扰乱了退休储蓄，增加了不确定性，可能导致储蓄减少和投资风险偏好降低 [5] - 工资停滞和成本上升加剧了X世代面临的财务压力 [5] - 这些经济困境使许多X世代在财务上变得谨慎甚至气馁 [6] 家庭责任 - X世代是关键的“三明治一代”，需要同时在经济上支持子女和年迈的父母，有时还需处理自身债务 [6] - 这种多重责任使其极难优先考虑退休储蓄，消耗了时间和金钱，导致许多X世代感到落后 [6]

文章核心观点 - 书籍《Retirement Bites》旨在为面临退休的X世代提供财务规划指导，核心是帮助他们决策何时领取社保以及如何规划退休生活 [4][5] - X世代（出生于1965-1980年）中最年长者今年将满60岁，正面临关键的退休财务决策，特别是社保领取时机 [4][5] - 专家建议X世代综合考虑健康、寿命、持续收入、债务状况以及是否计划“第二职业”来决定最佳社保领取年龄 [5][6][9][12] X世代面临的退休挑战 - X世代步入退休年龄时可能面临强劲的经济逆风，包括高通胀、股市波动、工作不稳定，以及社保可能在2033或2034年破产、医疗保险可能被削减的威胁 [1] - 该世代面临的特殊挑战是美国养老金体系的瓦解，大多数人不得不依靠自己，从职业生涯早期就开始向401(k)计划储蓄，但未能受益于自动注册、自动增额和罗斯401(k)等先进功能 [2] - 多项研究报告指出X世代对退休准备严重不足，即使已做好准备者也缺乏信心 [3] 社保领取策略：健康与寿命考量 - 社保领取年龄从62岁到70岁不等，各年龄点对应的福利金额不同，62岁领取将获得永久性的最低支付额，而X世代的完全退休年龄为67岁，延迟领取至70岁每月可获得额外奖励 [6] - 标准建议是如果可能应延迟至70岁领取，从完全退休年龄起每年可获得约8%的福利增长，从而获得终身最大的收益 [7] - 建议个人登录社保网站查看不同领取年龄的支付对比图表，等待至70岁领取可使月度支票金额几乎翻倍 [8] - 决策需基于对自身健康状况和家族寿命的评估，健康且有长寿家族史者可能更适合延迟领取以获取更高的终身支付，而健康问题或急需用钱者则需慎重考虑尽早领取 [8] 社保领取策略：收入与债务状况 - 约27%的退休者最终完全依赖社保福利作为退休收入，但专家建议X世代在决定社保领取时间前需全面评估其总收入与债务状况 [9] - 在60至65岁之间，人们可能希望或不得不停止工作，这会面临收入空窗期，如果选择介于消耗微薄的退休储蓄和提前领取社保之间，后者可能更有利 [10] - 债务状况是X世代的重要考量因素，包括学生贷款和信用卡债务等，在此类情况下提前领取社保可能更有益，有助于清偿债务并更好地应对生活成本 [11] 退休规划中的“第二职业” - 专家是“第二职业”的倡导者，建议将某种形式的工作作为退休计划的一部分 [12] - 建议在60岁时认真规划65岁的生活，思考预算、现有退休账户整合、子女是否已独立、是否需要赡养年长亲属等问题 [13] - 鼓励考虑继续工作并思考想从事的领域，强调需要持续增加技能和保持关注，因为当前劳动力市场复杂，一旦退出很难重返 [13]

代际财务状况 - 超过一半（58%）的美国人认为自己的退休储蓄略微落后（21%）或显著落后（37%）[2] - X世代（约45至60岁人群）中，高达69%的人认为储蓄略微落后（22%）或显著落后（47%），远高于平均水平[2] - 该群体在管理包括债务在内的多项义务时，面临储蓄时间窗口缩小的紧迫性[3] 退休信心水平 - 仅有19%的X世代对维持退休后现有生活水平感到非常有信心，50%表示有些信心，31%表示没有信心[3] - 缺乏信心的部分原因在于他们临近退休，更容易感到紧张[4] - 三分之二的X世代401(k)计划参与者个人退休资产低于10万美元[4] 退休储蓄目标与市场风险 - 仅13%的X世代认为退休后依靠少于25万美元即可生活，而60%的人认为需要25万至50万美元[5] - 该群体距离退休还有5到20年，正处于关键时期，持续熊市或衰退可能对其退休时间和储蓄金额产生重大影响[6] 潜在改善策略 - 持续利用投资的复利效应可在几年内改善财务状况[7] - 如有余力，可利用税收优惠储蓄计划中的追加缴款选项[7]