美国汽车保险责任体系概述 - 美国各州自行制定汽车保险法律，主要分为责任（at-fault）和无责任（no-fault）两种立法体系 [1] - 大多数州遵循责任框架，要求事故责任方支付所有损害和伤害赔偿 [1] - 责任州的认定影响所需保险类型和理赔管理方式 [2] 责任州名单与定义 - 全美共有38个州采用责任汽车保险法律 [3][7] - 在责任州，事故责任方对造成的伤害和财产损失承担经济责任 [4] - 受害方可向责任方保险公司索赔，保险公司通过调查确定事故责任 [4] - 若保险不足或对理赔决定有异议，受害方可起诉对方司机 [5] 责任州保险要求 - 大多数责任州要求最低财产损害责任险和人身伤害责任险 [5] - 这些保险确保在保单限额内具备支付他人医疗费和财产维修费的经济能力 [5] - 超出保险限额的费用仍由个人承担 [5] 责任州与无责任州对比 - 无责任州要求司机购买保险以支付自身及乘客的医疗费用，并限制就伤害相关费用起诉其他司机的权利 [6] - 所有州的财产损害成本均由责任方司机承担，因此几乎所有州都要求司机购买财产损害责任险 [6] 责任分摊法律原则 - 共同过失（Contributory negligence）法律禁止在事故中承担任何责任的一方从其他司机处获得赔偿 [13] - 相对过失（Comparative negligence）法律允许在事故中承担责任的一方寻求赔偿，赔偿金额根据过失程度调整，例如若承担40%责任，对方仅对60%损害负责 [13] 责任保险法律的利弊 - 优势包括受害方可尝试追偿损失（包括痛苦等非经济问题），且责任州的汽车保险费率可能较低 [14] - 劣势包括因需确定事故责任方导致理赔时间更长，以及责任州诉讼可能性增加事故成本 [14] 责任州保险限额选择 - 人身伤害保险限额是重要财务保障，因为医疗成本可能是事故后最大支出 [11] - 2023年人身伤害索赔平均成本超过26,000美元，财产损害索赔平均成本为6,551美元，严重事故成本可能远高于平均值 [11] - 若人身伤害责任险限额过低，需自付超额部分，对方可通过留置房产、冻结银行账户或扣发工资等方式执行判决 [12] - 通过承担高责任限额可降低高自付费用风险，财务专家通常建议责任限额至少与净资产价值相当 [12]