传统4%提取规则及其局限性 - 数十年来退休人员遵循每年提取投资组合4%的指南 这被认为是一种确保退休收入持续30年或更久的可靠方法[5] - 鉴于经济变得难以预测 4%规则被视为过时 金融专家为65岁以上人群提出了新的建议[4] - 该规则的一大优势在于其简单性 但简单并不总是意味着更好[4] 先锋基金提出的新退休策略：分桶策略 - 与简单的4%规则不同 先锋基金的分桶策略建议根据预期用款时间将资产划分为不同类别[3] - 通过将资产分成不同类别 可以调整每个类别的风险回报特征 使其与预期支出的时间线相匹配 还可以根据具体的支出需求和生活方式进行定制[1] - 例如 可以创建一个包含支票账户和应急储蓄的“超短期”桶 用于支付月度生活开支 另一个中期桶可以投入相对安全的固定收益证券 以满足未来两到三年的支出需求（如房屋装修）[3] - 对于短期资金 可以考虑高收益储蓄账户 以便随时动用资金[1] - 可以使用专门的税收优惠账户 如健康储蓄账户 为医疗费用创建一个单独的桶 最后 可以将剩余资产部署到股票或房地产等长期投资中以实现复利增长[2] - 这种方法比传统的4%规则更细致 意味着需要更多规划 可能需要财务顾问的协助 以确保不会在退休期间耗尽储蓄[15] 动态支出策略 - 动态支出计划是4%规则的另一种替代方案 该策略不是简单地假设每年花费资产的4% 而是根据资产在上一年度的收益、预期通胀以及来年想要花钱的地方来制定年度预算[16] - 例如 如果投资组合去年增值8% 通胀率为2% 那么今年可以设定支出6%或更少的预算 如果股市在任何给定年份的回报率为0%或更低 可能还需要为年度支出设定一个底线 例如 可以为股市的任何下跌年份设定4万美元的固定预算[17] - 该策略的优势在于它能实时适应经济和个人情况 如果股市表现优异 可以花费更多 如果通胀高于预期 则可以花费更少[21] - 好处是退休期间耗尽资金的可能性显著降低 缺点是该策略无法提供长期的可见性 并且需要每年进行评估和努力[22] 高收益现金管理工具 - Wealthfront现金账户提供3.50%的基础可变年化收益率 但新客户在前三个月可获得0.65%的加成 从而使未投资现金的总年化收益率达到4.15%[6] - 根据FDIC十一月的报告 该利率是全国存款储蓄利率的十倍以上[6] - 该账户无最低余额或账户费用 提供24/7取款和免费国内电汇 确保资金随时可用 高达800万美元的Wealthfront现金账户余额由FDIC承保[7][8] 长期资产配置与另类投资 - 一般规则是采用60/40的股债配置比例 但由于市场不确定性 现代投资理念正转向在组合中加入一部分另类资产[10] - 另类资产涵盖广泛的潜在投资 从加密货币到私募股权和艺术品[10] - 房地产是最常见的另类资产之一 通过Mogul等平台可以进行零散所有权投资 该平台提供蓝筹租赁物业的零散所有权 为高净值投资者带来月租金收入、实时增值和税收优惠 无需巨额首付或处理租客问题[12] - Mogul由前高盛房地产投资者创立 团队在全国范围内为其挑选前1%的单户租赁住宅 每处房产都经过审查流程 要求即使在最坏情况下也能实现至少12%的回报 投资额度通常在每处房产1.5万至4万美元之间 产品通常在3小时内售罄[12][13] - Arrived是另一个房地产投资选择 得到包括杰夫·贝索斯在内的世界级投资者支持 允许投资度假和租赁物业的份额 获得被动收入 无需承担房东的额外工作 起投金额可低至100美元 可能获得季度分红 该平台正在推出二级市场 让投资者对投资有更多控制权[14][15] 财务管理与顾问平台 - Monarch Money是一个财务管理平台 提供一体化工具 帮助跟踪投资、支出和预算 甚至提供个性化建议[19] - 该应用通过Plaid保护以确保安全的数据集成 并在登录时采用多因素认证[19] - 新用户可享受7天免费试用 之后使用代码WISE50可获得首年50%的折扣[20] - 对于需要专业建议的人士 可通过Advisor.com等平台在几分钟内连接到专业顾问 可以查看顾问资料、阅读过往客户评价并免费安排初次咨询[23]