文章核心观点 - 随着医疗进步，人类寿命延长至100岁正逐渐成为可能，但长寿也带来了耗尽退休储蓄的长寿风险 [1][4] - 为应对长寿风险，构建包含保证收益来源的长期投资组合（即“100年人生计划”）变得至关重要 [2][5] - 年金保险等保证收益产品被视为管理长寿风险的关键工具，可提供独立于市场表现的稳定月度收入 [6][7] 长寿风险分析 - 长寿风险指退休人员寿命超过其储蓄支撑年限的风险，在佛罗里达和德州等地已成为统计上的确定性，而非极端个案 [4][5] - 当前65岁人群有三分之一概率活过90岁，七分之一概率活过95岁，许多客户在90多岁仍从退休账户中提取资金 [5] - 若无保证收益来源，投资组合将面临长寿拖累，即资产随着更长的寿命和持续的提取而逐渐耗尽 [5] 解决方案与金融工具 - 构建具有财务韧性和灵活性的长期投资组合是应对长寿风险的核心，其中保证收益是不可或缺的一部分 [2] - 年金保险，如趸缴保费即期年金和递延收入年金，可提供即时或未来的稳定收入，帮助抵御市场时机不佳或认知能力下降等不可控因素 [6][7] - 这些金融工具提供的保证月度收入不依赖于市场表现，能为晚年生活提供保护 [7]