文章核心观点 - 中小保险公司面临困境的根本原因在于战略定位问题 而成功的战略需要明确的取舍、差异化定位、资源聚焦以及配套的运营体系 现代财险通过聚焦新能源网约车险这一细分市场 并构建以数据和模型为核心的风险管理能力 实现了在行业普遍亏损背景下的承保盈利 为中小险企的差异化竞争提供了实践案例 [1][8][9] 行业背景与挑战 - 2024年 中国保险行业承保新能源汽车3105万辆 保费收入1409亿元 但承保亏损57亿元 行业呈现连续亏损状态 [2] - 新能源汽车的案均赔款和出险频度均高于传统燃油车 导致整体赔付率居高不下 [3] - 车辆设计带来新风险 如激光雷达置于易损位置导致维修成本高 部分造车新势力存在配件供应不稳或倒闭风险 [3] - 传统中小保险公司若沿用燃油车的承保理赔模式经营新能源车险 极易出现亏损 [3] 现代财险的战略转型与定位 - 公司确立了“致力于成为新型出行生态风险管理专家”的战略目标 [2] - 2023年起 公司进行了“壮士断腕”式转型 聚焦新能源营运车险业务 果断砍掉大量原有业务 [3][7] - 公司聚焦于大家普遍认为难且风险高的网约车领域 将其视为有能力者的竞争门槛 [4] - 当前公司99%的车险业务集中于新能源营运车辆（如网约车、出租车等） [5] 经营成果与数据 - 2024年 公司新能源网约车保险业务赔付率已优化至84%以下 [2] - 2023年1月至2025年11月底 公司累计服务新能源网约车客户37.59万人次 提供风险保障金额3202亿元 保费收入13.34亿元 其中新能源网约车保费占比达到96.20% [5] - 公司的车险业务赔付率优于行业水平14个百分点 边际成本率低于100% [5] - 公司在车均保费、新能源汽车占比及部分区域营运车保费排名上 已进入行业前列 [5] 核心竞争力与差异化模式 - 核心竞争力在于自主研发的算法与定价模型 构建了以数据和模型为前驱的动态定价体系 [6] - 定价体系能综合考虑车型风险、驾驶行为、使用频率、维修成本等多种因子 实现风险的精准识别与差异化定价 在监管价格浮动范围内实现“高风险高价格 低风险有优惠”的良性筛选 [6] - 运营体系完全围绕目标客户展开 渠道上避免依赖单一大型代理 通过司机社群、行业协会、车辆服务商（如充电站、贷款服务商）等多个触点直接触达客户 [7] - 服务端搭建适应网约车的培训体系 并在维修端推进DRP（专属修理厂直接维修方案）模式 与修理厂、配件供应商及主机厂深度合作 挤压灰色地带 控制理赔成本 [7] - 公司专注于该领域并追求可持续经营 与客户建立了长期信任 续保率不断提升 [7] 对中小保险公司战略制定的启示 - 战略定位需要回避巨头已占据领先地位的领域 并考虑能否形成长期竞争优势 [8][9] - 战略要有取有舍 明确做什么或不做什么 [9] - 要进行差异化定位 明确客户群定位 而非盲目跟随 [9] - 要有资源聚焦 调动所有精兵强将和资源集中于战略点 [9] - 战略是一套逻辑完整的体系 确定后 团队配置、考核激励体系、公司文化都要与之配套 [9] - 制定战略要以终为始 确定最终目标并逐步达成 [9] - 实施战略需要坚定的决心 敢于为长远价值舍弃短期KPI 并与股东就战略方向达成深度共识 [7]