数字人民币App升级至2.0版本 - 数字人民币App于新年伊始焕新升级至2.0版本，标志着数字人民币正式从“数字现金时代”迈入“数字存款货币时代” [1] - 自2022年1月公开上架以来，数字人民币App以提升用户体验为核心，从版本1.0.0到2.0.0共历经54次迭代更新 [1] 核心变化：实名钱包余额开始计息 - 自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包余额将按照指定运营机构的活期存款挂牌利率计付利息 [1] - 计结息规则与活期存款一致，当前各家银行的活期存款挂牌利率均为0.05% [2] - 利息按季度结算，结息日为每年的3月20日、6月20日、9月20日、12月20日，用户可在数字人民币App的钱包资产页面及交易记录中查询结息金额 [5][16] 计息适用范围与钱包类型 - 仅对实名数字人民币钱包（一类、二类、三类钱包）余额计付利息，非实名的四类钱包无法参与 [5][6] - 四类钱包为非实名钱包，仅需验证手机号；三类钱包需验证手机号和身份证件；二类钱包需验证手机号、身份证件并绑定银行账户；一类钱包需前往运营机构现场办理，验证手机号、身份证件并绑定银行账户 [5] - 实名要求符合反洗钱等监管规定，也为存款保险保障的落地提供了身份依据 [6] 指定运营机构与体系调整 - 目前官方披露的数字人民币指定运营机构共有10家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付） [1] - 央行正在推进运营机构的扩容工作 [1] - 此次升级依据《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，遵守存款利率定价自律约定 [6] - 数字人民币本质由央行直接负债转变为商业银行负债，纳入存款保险保障范围，并计入存款准备金交存基数 [6] 对商业银行的影响与机遇 - 数字人民币转为商业银行负债后，银行可以对数字人民币钱包余额自主开展资产负债经营管理，由存款保险依法提供与存款同等的安全保障 [6] - 商业银行对数字人民币存款拥有管理权和收益权，其推广动机从“被动履责”转向“主动运营”，形成了可持续的市场化推广机制 [9] - 商业银行可据此开展资产运用与货币派生业务，进而形成稳定的收入来源 [8] - 商业银行正在准备，很快会推出用数字人民币购买传统理财产品的服务 [8] - 此举为数字人民币在千行百业的应用打下理论基础和动力 [7] 转型的核心考量与意义 - 防控风险：转为商业银行负债后，数字人民币被纳入存款准备金、存款保险体系，可避免金融体系波动，此前数字现金的去中介化可能冲击银行信贷派生功能 [8] - 适配需求：账户型数字人民币可计付利息，解决了此前无收益导致的推广痛点，用户对生息资产的偏好是货币使用的关键激励 [8] - 衔接体系：依托现有银行账户管理优势，能降低反洗钱、KYC等合规成本，实现与传统金融业务的无缝对接 [8] - 数字人民币正式被纳入传统的货币创造与调控框架，为央行提供了可直接作用的全新政策变量（数字人民币利率），其交易可追溯性也为实施精准的结构性货币政策创造了条件 [9]