政策核心内容 - 2026年1月1日起，六大国有银行同步落地数字人民币实名钱包计息政策，标志着数字人民币从支付职能的1.0版迈入具备价值储藏功能的2.0版[5] - 计息范围覆盖一类、二类、三类个人实名钱包及单位钱包，余额按0.05%的活期存款挂牌利率计息，计结息规则与活期存款完全一致，每季度末月20日结息、21日入账[6] - 四类个人钱包因非实名属性，仅适用于小额匿名支付，不在计息范围内，体现了对实名制与金融安全的双重考量[6] - 计息后的数字人民币余额纳入存款保险保障范围，与普通存款享有同等安全保障，最高可获50万元限额偿付[6] 推广基础与市场现状 - 截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额达16.7万亿元[7] - 通过数字人民币App开立的个人钱包达2.3亿个，单位钱包1884万个，用户基数持续扩大[7] - 应用场景已覆盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、跨境结算等多个领域[7] - 在跨境支付领域，多边央行数字货币桥累计处理业务4047笔，交易金额折合人民币3872亿元，数字人民币在各币种交易额中占比高达95.3%[7] 配套技术与体验升级 - 数字人民币App同步升级至2.0版本，自2022年1月上架以来已历经54次迭代[8] - 此次升级重点解决了计息后的用户查询需求，用户每季度结息后点击首页钱包资产区域即可查看结息详情[8] - 界面设计优化，10家运营机构的钱包分别采用牡丹、梅花等传统花卉作为主视觉元素，内嵌“e-CNY”标识并支持动态光泽效果[8] - 新增四季、名绘、国风、生活四大主题共16套个性化皮肤，以提升用户使用意愿[8] 制度创新与行业影响 - 计息政策使数字人民币法律属性发生根本转变，从央行负债转为商业银行负债[9] - 构建了“用户获益、银行发力、生态完善”的相容性激励机制，用户余额生息提升了持有意愿，银行则获得了可自主运营的资金来源[9] - 此举破解了银行此前在数字人民币业务上“只投入无收益”的困境，将推动银行开发更多“支付+金融”综合产品[9] - 中国成为全球首个为央行数字货币计息的经济体，巩固了其在全球央行数字货币探索中的领先地位[9] - 通过存款准备金管理、非银机构100%保证金等制度设计，筑牢了金融安全防线[9]