新一代数字人民币体系正式实施 - 中国人民银行宣布新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系于2026年1月1日正式启动实施 [1][3] - 数字人民币的核心定位从流通中现金转变为存款从央行负债转变为银行负债 [1][3] 数字人民币钱包计息规则 - 自2026年1月1日起商业银行将为客户开立的数字人民币实名钱包余额按照本行活期存款挂牌利率计付利息计结息规则与活期存款一致 [3] - 工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行等国有银行已于2025年12月31日公布相关计息规则 [3] - 数字人民币钱包分为四类仅一类、二类、三类实名钱包余额计息四类非实名钱包不计付利息 [4] 对个人与企业用户的影响 - 个人与企业用户持有的数字人民币可以像活期存款一样生息获得收益 [5] - 个人支付便利化将提升银行间转账、跨境使用等将更加直接便捷 [5] - 数字人民币转入或转出钱包不收取手续费支持在无网络、无电情况下完成支付 [7] - 数字人民币更注重隐私保护收集的交易信息更少且不提供给第三方 [7] 对商业银行的影响与机遇 - 数字人民币存款成为银行可运用的资金来源增强了银行参与生态建设的内生动力 [5] - 银行可以对数字人民币钱包余额自主开展资产负债经营管理 [6] - 银行可围绕计息数字钱包开发更多存款、理财及信贷产品打造“支付＋金融”的综合生态 [5] - 商业银行需负责客户的数字人民币安全承担相应的合规和反洗钱责任数字人民币纳入存款保险范畴最高偿付限额为50万元 [7] 体系架构与制度安排 - 在“中央银行-商业银行”双层架构基础上明确客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债 [3] - 数字人民币钱包余额将按照流动性分别计入相应货币层次 [3] - 银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息需遵守存款利率定价自律约定 [6] - 依托高效系统设计和全局一本账实现实时结算全面降低信息流与资金流分离的交易费用 [5] 与第三方支付的差异 - 数字人民币本质是数字形态的钱而微信支付、支付宝是通过绑定银行卡进行支付的工具 [7] - 数字人民币可在微信支付、支付宝等第三方支付工具上使用 [7] - 非银行支付机构需实施100%的数字人民币保证金这与客户备付金管理无差异为资金安全提供了充分保障 [6][7]