银行“开门红”传统模式生变 - 往年年初银行业为抢占先机而展开的“利率大战”和“开门红”营销活动今年明显降温，标志性的高息存款与理财产品普遍缺席，经营贷利率也从历史低点回调 [1][2] - 尽管产品端看似“静悄悄”，但银行基层员工的业绩考核压力并未减轻，反而以更复杂、更隐蔽的形式存在，全年性的营销战斗早已打响 [1][5] 存款与理财市场现状 - 高息存款产品供应紧张且利率优势减弱，多家大型银行APP显示大额存单长期限产品稀缺，最高利率基本在1.6%以下 [3][4] - 具体而言，中国银行APP仅提供2年期及以下产品，建设银行APP只出售1个月、3个月期产品，交通银行APP部分期限产品显示“已售罄”，招商银行仅剩2年期及以下产品 [4] - 居民存款呈现流失趋势，央行8月数据显示居民存款新增1100亿元，同比少增6000亿元，连续两个月同比负增长，资金可能流向股市、黄金等其他资产 [6] 贷款市场利率动态 - 个人经营性抵押贷款利率经历回调，此前深圳地区最低利率曾达2.2%的历史低位，目前普遍已升至2.35%以上 [1][2] - 广东地区多家银行同类产品利率已不低于2.35%，例如招商银行某支行利率约2.45%-2.55%，建设银行某网点最低可做到2.65%，中信银行深圳分行最低2.35%但客群有限 [3] - 即便上调后，深圳个人经营性贷款最低利率仍为2.35%，低于最新1年期LPR（3%）约65个基点 [3] 银行考核重点转移与员工压力 - 银行考核重点正从存款向贷款和中间业务转移，员工从过去“花钱买存款”转向“贴钱完成贷款指标” [1][6] - 基层员工面临全年性考核压力，例如一季度末常需完成全年50%的目标，需从前一年四季度开始储备客户，任务指标并未随LPR和存款利率下调而调降 [5][6] - 为完成贵金属销售等中间业务指标，有银行员工自掏腰包补贴客户，例如将标价1600元的黄金产品以1200元售出 [6] 贷款指标完成中的非常规操作 - 为完成小微贷款指标，银行员工通过“刷脸”请熟悉的企业主短期借款冲量，过完考核期再归还，并贴补利息 [6][7] - 部分员工在网上“悬赏”完成指标，例如借1万元1个月，员工自掏腰包补贴50元话费，相当于每万元支出14-25元“酬金” [7] - 与贷款中介合作包装客户资质成为完成指标的“捷径”，员工有时只求流程表面合规，对细节“睁一只眼闭一只眼”，本质是在赌客户不会“爆雷” [7] 行业面临的深层挑战 - 在监管趋严、存款搬家、优质资产稀缺的常态下，银行面临“资产荒”挑战，资质好的小微企业被多家银行争抢，贷款投放后的风控压力增大 [1][6] - 银行的绩效考核设计日益精细，将测额、提现、客户数等均拆解为具体考核点，每一项任务都不轻松 [7] - 部分员工为应对持续加码的考核，采取短期冲量行为，其核心逻辑是赌一个时间差，期望在贷款劣变前自己已调岗、离职或市场好转，被无奈地称为“下赌注”和“堆沙塔” [7]