核心观点 - 文章核心观点是 个人在新的一年改善财务状况 可通过关注三个简单而有力的数字来实现 即总债务、工资扣除额和净资产 从而获得清晰度和动力 [1][2] 总债务 - 评估总债务是改善财务状况不可或缺的第一步 即使过程可能令人不适 [3] - 建议列出所有债务账户及欠款 包括信用卡、个人贷款、学生贷款、抵押贷款、汽车金融账户、先买后付贷款以及公用事业、手机等账单的逾期余额 [4] - 应将债务分为长期债务（如抵押贷款、学生贷款）和短期债务（如信用卡、先买后付余额）两类 以便更好地管理 [4] - 清晰了解现有财务义务有助于指导消费和储蓄习惯 即使尚未制定全面的家庭预算 [5] - 个人目标和债务水平可帮助确定最佳行动方案 例如债务合并贷款或信用卡余额转账 在更严重的情况下 可能需要考虑信用咨询、债务减免甚至破产 [5] 工资扣除额 - 新年伊始是审查工资扣除额（如所得税和退休储蓄）的理想时机 因为健康保险、税前支出账户和其他雇主福利的变更通常在1月生效 [6] - 越早调整所得税和退休储蓄的预留金额 对实得工资的影响就越小 [7] - 对于双职工家庭 美国国税局提供了有用的在线工具 以确保双方预扣正确的税额 有助于避免报税季出现意外 [7]