行业趋势：住房可负担性挑战与购房模式转变 - 房价上涨和高月供促使许多年轻买家考虑传统独立购房之外的替代方案，与可信赖的朋友、兄弟姐妹或伴侣共同购房以分摊成本、更快入市的兴趣正在迅速增长 [1] - 根据HomeAbroad的研究，典型购房者年龄已从1981年的29岁上升至如今的41岁，仅有约5%的买家年龄在25岁以下，高房价、有限库存、学生贷款和更高的借贷成本导致许多年轻人推迟了重大人生里程碑 [5] - 2025年Coldwell Banker美国梦报告发现，36%的潜在买家考虑与家庭成员共同购房，33%考虑与朋友或同事共同购房，这反映了向非传统购房安排的文化转变 [6] 共同购房模式定义与结构 - 共同购房是指由两个或更多人（如朋友、兄弟姐妹、同事、未婚伴侣或大家庭成员）购买并拥有的房产，通常涉及联合抵押贷款，购房者汇集资源并分担责任 [2] - 大多数共同购房者选择两种产权结构：联合共有（各方拥有平等份额和生存者取得权）或按份共有（所有权比例可能不同，且每位所有者可独立转让其份额） [3] - 房地产经纪人或抵押贷款机构可帮助购房者根据需求理解最佳所有权结构，与专家进行沟通有助于确保所有买家达成共识，并使购买安排结构清晰、公平 [4] 共同购房的财务优势与市场影响 - Rocket Mortgage最新数据显示，11%的购房者计划在2026年与朋友共同购房，超过三十分之一的买家预计与兄弟姐妹共同购房 [8] - 合并两份或更多收入可以帮助共同购房者获得更有竞争力的贷款资格，或负担更广泛的房屋选择，尤其是在全国房价中位数远超过40万美元的市场环境中 [8] - 共同购房使个人能够更早进入市场、更早建立房屋净值，并进入原本可能无法企及的社区或获得房产 [6] - 共同购房者分摊月供、水电费、保险和日常维护费用，使在高成本环境下的购房变得更易管理和实现 [10] 共同购房的财务与法律考量 - 每位共同借款人都对全额抵押贷款支付负有法律责任，而不仅仅是其份额，若一人违约将影响所有借款人的信用，贷款机构可向贷款上的任何借款人追偿 [13] - 产权方式决定了退出机制，例如，在按份共有的情况下，一位所有者即使在其他所有者反对的情况下也可请求法院进行分割出售，而联合共有人通常必须一致同意才能出售 [22] - 对于非已婚的共同所有者，财务和法律复杂性增加，假设共同所有者不作为一个财务单位，一人未支付保费可能危及整个保单 [24] - 所有共同购房者都应作为“附加被保险人”列入房屋保险单，以确保每个人都获得全额保障，这与不获得保障且不能提出索赔的“附加利益方”不同 [25] 成功实施共同购房的操作建议 - 起草详细的共同所有权协议是最重要的工具之一，应明确所有权份额、每人支付的首付和月度成本、维修处理方式以及有人想搬离或出售时的处理办法 [27] - 审查每位买家的完整财务状况，包括信用评分、收入、现有债务和储蓄，这可以防止抵押贷款过程中的意外，并让每个人对可负担的房屋有现实的认知 [28] - 公开讨论居住安排，包括如何管理噪音、客人、清洁、宠物、共享空间和房屋所有权责任，在购买前进行坦诚的讨论可以避免日后冲突 [29][30] - 建立透明的支付系统，无论是使用联名银行账户还是每月汇集资金，关键是确保每个人都知道欠款金额、付款截止日期以及如何共同支付意外费用 [31] - 预先规划生活变化，包括工作变动、财务挫折、新增家庭成员或一位所有者想搬离，提前决定这些细节可使过渡更容易并减少冲突机会 [32] - 每年重新评估共同所有权计划，审查协议、共同开支、维修需求和长期目标，有助于在所有者在微小问题升级为重大分歧之前更新计划 [33]