文章核心观点 - 村镇银行行业正经历大规模的结构性改革与整合，“村改支”（即村镇银行被主发起行吸收合并并改为支行）成为主要路径，浦发银行是此轮改革中动作最密集的股份制银行 [1][3] - 改革由政策自上而下强力推动，旨在化解中小金融机构风险、提升效率，并加强其支农支小定位 [1][4] - 村镇银行独立法人模式在规模效应、风控能力、盈利可持续性等方面存在先天短板，外部竞争加剧和内部治理问题共同促成了改革必要性 [1][5][6] 浦发银行“村改支”整合行动 - 2025年12月22日，浦发银行获批收购巩义浦发村镇银行并设立郑州巩义支行，这是其年内完成的第十二家村镇银行吸收合并 [1] - 浦发银行自2008年起在全国19个省市设立了28家村镇银行，截至2024年末，这28家机构总资产402.21亿元，存款331.86亿元，贷款224.39亿元，但全年营业收入仅6.93亿元，净利润为-0.69亿元，整体处于亏损状态 [2][3] - 自2025年7月集中启动改革以来，浦发银行已快速推进十余个省区市的“村改支”进程，承接资产总额合计近400亿元 [3] 行业改革整体态势与政策驱动 - 行业整合加速，2025年获批解散的村镇银行数量已超140家，较2024年全年增量明显 [1] - 截至2024年末，全国村镇银行数量为1538家，较2024年6月末的1620家减少82家，意味着过去三个季度平均每月有近30家村镇银行退出市场 [3] - 政策信号明确，2025年中央一号文件及《乡村全面振兴规划（2024—2027年）》均提出稳妥有序推进村镇银行改革重组，金融监管总局将“中小金融机构改革化险”列为2025年六大重点任务之首 [1][4] 参与改革的主体范围 - 改革参与者多元化，不仅限于股份制银行，国有大行与城农商行均已介入 [4] - 工商银行于2025年6月获批收购重庆璧山工银村镇银行，打破了国有大行参与“村改支”的空白 [4] - 农业银行于2025年10月大手笔收编吉林地区192家原农商行、农信社及村镇银行分支机构 [4] - 城农商行如常熟银行（年内合并7家）、中原银行、昆仑银行等也相继完成旗下机构整合 [4] 村镇银行改革的深层原因 - 历史定位与规模限制制约发展，村镇银行单户授信上限通常为1000万元（部分被压缩至500万元），限制了其市场竞争力和盈利空间 [5] - 公司治理存在缺陷，部分机构存在“一股独大”、内部人控制、关联交易不规范等问题，导致风险内控机制失效，2022年河南村镇银行事件敲响警钟 [5] - 外部竞争环境恶化，大型银行服务重心下沉，农村中小金融机构在业务拓展、科技化程度、市场份额等方面劣势凸显，生存空间被挤压 [6] - 行业风险指标承压，央行报告显示，截至2025年一季度，农商行不良贷款比例较商业银行平均水平高出1.35个百分点，拨备覆盖率低于平均95个百分点 [6] 行业未来走向 - 业内预判，未来村镇银行将走向“专业化、特色化”发展道路，机构数量将持续减少，改革重点将从“规模整合”转向“质量提升” [6]