文章核心观点 - 通过一位资深银行从业者20年的职业经历，展现了中国信贷政策与银行业务如何随国家经济战略调整而演变，从支持房地产、基建等传统领域转向服务“两新一重”、战略性新兴产业、科技创新和小微企业，以推动经济结构转型升级 [1][2] 金融危机与4万亿刺激政策 - 2008年金融危机导致外向型制造企业订单量在几个月内暴跌50%甚至更多，银行信贷政策从“审慎收紧”转向“适度宽松” [3] - 4万亿刺激政策下，银行信贷额度大幅扩容，贷款门槛降低，利率定价下调，重点投向基础设施建设和制造业 [4] - 政策为长期限基建项目提供支持，例如一个曾因回收周期长被拒的体育设施项目，在政策后迅速获批约2亿元贷款 [5][6] - 具体案例：一家玩具厂在政策初期谨慎，后在2009年3月市场预期回暖后，在原有5000多万元贷款基础上获得新增2000万—3000万元贷款，得以渡过难关 [4] 房地产行业的发展与调整 - 2008年金融危机后，深圳房地产市场经历快速下跌与“V型”反转，2009年3月后销售量快速上扬，价格企稳 [7] - 2010年后因市场回暖过快，国家收紧调控，银行上收开发贷审批权限，重点支持符合刚性和改善型住房需求、定位清晰的项目 [8] - 银行审慎风控案例：2012年，龙华一中小开发商项目因土地成本接近区域上限、存在“成本与售价倒挂”风险且开发商抗风险能力弱，银行未予授信；该项目在2013-2014年销售惨淡，直至2015年市场回暖才实现销售突破 [8] - 2015年，国家出台棚改、城市更新贷款政策，银行房地产贷款规模适度扩张，支持符合规划的传统制造企业转型参与城市更新 [9] - 2021年后房地产进入深度调整期，银行风险防控加强：一家房企旗下商场项目希望将20亿元经营性物业贷款额度提高至30亿元，银行因经营收入难以支撑还款压力而拒绝调增；2022年前后该项目现金流无法覆盖本息，贷款形成不良资产 [10] 新旧动能转换与银行转型 - 2016年供给侧结构性改革（“三去一降一补”）推进，银行对钢铁、煤炭、水泥等传统行业客户进行重估，对不符合导向的企业坚决退出或压缩额度 [12] - 案例：一家煤炭贸易企业因行业去产能面临压力，银行未批准其新增额度并逐步压缩存量，该企业后续业务收缩并退出市场 [12] - 银行同时“保优质”，对暂时困难但有潜力的实体企业持续支持，如一家水泥企业在落后产能淘汰、市场竞争格局改善后，经营持续向好，银行保持合作 [13] - 传统业务流失迫使银行寻找新增长点，高端制造、新能源等新兴产业成为关注重点 [13] - 早在2013-2015年，银行已开始探索服务科技型企业，例如通过以企业结算数据为核心的模型，为一家初创手机配件企业发放200万元纯信用贷款，无需抵押担保 [14] - 2025年，银行进一步加大对战略性新兴产业的支持，例如某支行高端制造装备行业已成为其授信额度占比最大的行业，实现了与高质量发展要求的精准对接 [15]