文章核心观点 - 当前美国特别是加利福尼亚州的抵押贷款宽限政策存在重大缺陷 无法有效支持在野火等联邦宣布的灾难中失去房屋的房主 主要问题在于宽限期过短与灾后重建周期严重不匹配 导致受灾房主面临巨大的财务压力[1][2][3] 抵押贷款宽限政策现状与问题 - 加利福尼亚州法律仅强制规定12个月的抵押贷款宽限期 而野火后重建通常需要两到三年时间 导致房主可能需为已不存在的房屋支付长达一年的月供[1][2] - 缺乏针对在联邦宣布的灾难中失去房屋的房主的统一救助流程 现有的宽免措施相对于灾后实际情况远远不足[4] - 宽限期结束后 房主可能面临巨额的一次性气球付款 金额可能高达5万至10万美元[6] - 宽限期后的选择有限且后果严重 选项通常只有：一次性付清、延长宽限期或将延期付款移至贷款期末 后两种选项会对借款人的信用评分造成重大打击[7] 受灾房主面临的财务压力 - 对帕利塞兹和阿尔塔迪纳地区超过130名房主的调查显示 大多数人可能两到三年甚至更长时间无法返回家园[5] - 大多数幸存者同时面临多重财务压力：支付已不存在房屋的抵押贷款、支付临时住房的租金、承担保险覆盖缺口和重建成本[5] - 信用评分受损会使幸存者为重建申请新贷款时面临更高的借贷成本[7]