文章核心观点 - 住房公积金制度改革已从地方性技术调整升级为国家层面的系统性改革工程 其核心在于打破“属地封闭、功能单一”的结构性桎梏 向多功能、跨区域、全周期的综合保障平台演进 并有望成为构建房地产发展新模式的核心支点 [1] - 2025年以来各地公积金优化政策约270条 预计2026年政策优化的趋势将延续 重点关注贷款额度提升、使用范围灵活化、异地互认互贷以及灵活就业人员参与制度等方面 [1][8][9] - 若改革全面落地 公积金制度有望在2030年前完成从“住房专项基金”到“国家住房与民生保障平台”的转型 对房地产市场与居民购房带来系统性影响 [9] 政策优化方向与具体措施 - 加大购房贷款支持力度：多地提高公积金贷款最高限额 如天津拟将首套房和第二套房贷款最高限额分别由100万元、50万元提高至120万元、100万元 佛山将配售型保障房公积金贷款首付比例下调至最低15% [2] - 贷款政策精细化：针对特定群体或住房类型上浮贷款额度 如云南对二孩、三孩家庭购置首套房和二套房 公积金贷款额度分别上浮20%、30% 上海对购买符合条件的新建绿色建筑住房 公积金最高贷款额度上浮15% [2] - 优化房屋套数认定标准：多地继续优化公积金贷款住房套数认定标准 [2] 公积金使用范围拓宽 - 支持租房：多地提高租房提取额度 如石家庄将年度租房提取上限从1.5万元/人上调至1.8万元/人 符合备案要求的可提至2.1万元/人 两个以上子女家庭可提至2.4万元/人 成都、北京试点公积金按月直付房租 [3] - 支持购房相关支出：更多城市如深圳、广州支持提取公积金付首付 安阳新增提取公积金支付住房维修资金和契税 [3] - 支持住房改善与家庭支出：天津支持提取公积金用于既有住宅加装电梯 石家庄、徐州等地探索支持提取公积金支付物业费 徐州允许提取公积金支付暖气费 [3] - 突破住房范围：海南探索支持大病致困提取公积金 成都将重大疾病提取的病种范围由11项扩展至35项 [3] - 扩大提取对象范围：威海将购房和付首付的提取范围放宽至房屋所有权人及配偶、双方父母、子女 成都允许为患重大疾病的本人或配偶、父母、子女提取公积金 [4] 覆盖人群扩大与异地互认 - 吸纳灵活就业人员：广西灵活就业缴存人异地购房不受户籍地、工作地限制 可在购房两年内申请提取 灵活就业人员办理缴存业务可享受低息贷款、减免个税等多方面优惠 [5] - 推进异地互认互贷：深圳将公积金购房还贷提取范围从深圳市扩展至全国 昆明取消公积金异地购房提取限制 南京公积金异地贷款拓展至江苏全省 西宁上线公积金“全国异地对冲还贷”业务 [5] 当前挑战与未来改革潜力 - 面临的结构性挑战：部分热点城市公积金结余紧张对异地贷款设隐性门槛 中小城市资金充裕却缺乏跨区域统筹机制 存在“有资金无需求、有需求无资金”并存现象 [6] - 系统对接与监管问题：部分城市系统对接滞后依赖人工核验 数据共享不畅导致异地贷款审批周期长 骗提骗贷风险上升 全链条监管体系尚未全国统一 [6] - 灵活就业人员参与度低：该群体参与积极性有待提高 核心矛盾是“交不起”与“不想交”并存 当前参与比例不足20% [6][7] - 功能扩容潜力：2026年有望在全国推广“一金多用”模式 覆盖装修、租赁押金、养老服务缴费、长期护理保险缴费等场景 实现从“购房工具”到“家庭综合保障账户”的跃迁 [7] - 提高资金使用效率：截至2024年末 公积金累计缴存总额逾327941亿元 缴存余额109253亿元 同比增长8.61% 累计提取总额近218689亿元 占累计缴存总额的66.69% 结余呈现“东部紧张、中西部闲置”格局 [7] - 资金统筹与覆盖人群拓展：京津冀、长三角、成渝等城市群可试点跨区域资金调剂池 通过数字化平台实现“异地缴存、本地使用、资金互济” 若建立“政府补贴+平台分担+个人自愿”三方激励机制 有望将灵活就业人员参与比例从不足20%提升至40%以上 [7]