公积金政策优化成为系统性改革工程 - 中央经济工作会议将深化住房公积金制度改革纳入2026年房地产工作重点任务，标志着公积金制度从地方性技术调整升级为国家层面的系统性改革工程 [2] - 公积金制度改革的核心在于打破“属地封闭、功能单一”的结构性桎梏，向多功能、跨区域、全周期的综合保障平台演进 [2] - 2025年以来各地公积金优化政策约270条，预计2026年政策优化趋势将延续 [2] 公积金使用范围显著拓宽 - 多地提高公积金贷款额度，如天津拟将首套房和第二套房贷款最高限额分别由100万元、50万元提高至120万元、100万元 [3] - 政策更加精细化，针对特定群体或住房类型上浮额度，如云南二孩、三孩家庭购置首套房和二套房，公积金贷款额度分别上浮20%、30% [3] - 多地提高租房提取额度，如石家庄将年度租房提取上限从1.5万元/人上调至1.8万元/人，符合备案要求的可提至2.1万元/人，多子女家庭可提至2.4万元/人 [4] - 支持提取公积金用于支付首付、物业费、暖气费、住房维修资金、契税、加装电梯等，使用场景大幅增加 [4] - 部分城市探索突破住房范围，如海南支持大病致困提取，成都将重大疾病提取的病种范围由11项扩展至35项 [4] 覆盖人群扩大与异地互认推进 - 放宽公积金提取对象范围，加大代际互助力度，如威海将购房和付首付的提取范围放宽至房屋所有权人及配偶、双方父母、子女 [5] - 多个省份着力提高灵活就业人员参与公积金制度的积极性，并提供低息贷款、减免个税等多方面优惠 [5] - 多地持续推进公积金异地互认，如深圳将公积金购房还贷提取范围从深圳市扩展至全国，南京公积金异地贷款拓展至江苏全省 [5] 公积金制度改革面临的挑战 - 面临“属地壁垒”与“功能单一”两大瓶颈，部分热点城市公积金结余紧张，中小城市资金充裕却缺乏跨区域统筹机制 [6] - 系统对接滞后，数据共享不畅，异地贷款审批周期长 [6] - 骗提骗贷风险上升，全链条监管体系尚未在全国范围内统一 [6] - 灵活就业人员参与积极性有待提高，其月收入波动大，跨省流动后账户衔接不畅 [6] 未来改革方向与潜力 - 2026年有望在全国推广“一金多用”模式，覆盖装修、租赁押金、养老服务缴费、长期护理保险缴费等场景，实现从“购房工具”到“家庭综合保障账户”的跃迁 [7] - 截至2024年末，公积金累计缴存总额逾327941亿元，缴存余额109253亿元，同比增长8.61%，累计提取总额近218689亿元，占累计缴存总额的66.69% [7] - 公积金结余呈现“东部紧张、中西部闲置”格局，京津冀、长三角、成渝等城市群具备率先试点跨区域资金调剂池的条件 [7] - 若建立有效激励机制，灵活就业人员参与公积金制度的比例有望从当前的不足20%提升至40%以上 [7] - 预计2026年贷款额度优化、异地办理流程简化、使用范围更加灵活等改革将继续推进 [8] - 若改革全面落地，公积金制度有望在2030年前完成从“住房专项基金”到“国家住房与民生保障平台”的转型 [8]