政策核心内容与安排 - 中国人民银行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，支持个人高效便捷重塑信用 [1] - 政策适用于2020年1月1日至2025年12月31日期间发生、单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息 [1] - 个人在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务，金融信用信息基础数据库将不予展示相关逾期信息 [1] - 具体时间安排：2025年11月30日（含）前还款，自2026年1月1日起不予展示；2025年12月1日至2026年3月31日之间还款，于次月月底前不予展示 [1] 政策适用范围与执行机制 - 政策不区分个人经营贷、房贷、消费贷、信用卡等业务类型，只要符合条件均适用 [2] - 政策不区分贷款机构，银行、小贷、消费金融公司等接入央行征信系统的机构均纳入，包括花呗、京东白条等产品的背后接入机构 [2] - 政策实行“免申即享”，个人无需申请和操作，由中国人民银行征信系统自2026年1月1日起自动识别和处理符合条件的逾期信息 [2] - 个人可通过线上、线下方式查询信用报告以确认逾期信息调整情况 [2] 配套措施与查询服务 - 作为配套措施，中国人民银行明确2026年上半年将额外增加2次线下免费查询个人信用报告的机会 [2] - 此前个人每年到柜台查询征信报告前2次免费，第3次起需付费 [5] - 线上查询渠道（如网上银行、手机银行APP、银联云闪付APP、人民银行征信中心官网）始终免费 [5] - 线下查询渠道包括自助查询机、金融机构智慧柜员机、人民银行各分行征信服务柜台 [6] 政策价值与行业影响 - 政策标志着中国信用体系建设从“侧重约束惩戒”向“惩戒与修复并重”的重要转型 [3] - 新政通过技术化手段实现自动修复，降低了民众的信用修复成本 [3] - 政策通过激励主动还款，帮助金融机构盘活存量不良资产，改善资产质量 [3] - 帮助借款人修复信用有助于银行收回逾期贷款，改善资产质量 [7] - 金融机构将修复信用的客户重新纳入服务范围，有助于扩大有成长潜力的客户群体 [7] 政策背景与目标 - 受新冠疫情等多方面因素影响，一些个人财务状况发生难以预料的变化，导致未能按时还款 [4] - 按照《征信业管理条例》，逾期信息自还清欠款起需保存五年，影响个人获得新的贷款支持 [4] - 政策旨在更准确地反映个人真实信用状况，帮助已还款的逾期人群加快重塑个人信用 [4] - 政策有助于打破“一朝失信，终生受限”的困境，为非恶意失信、已积极改正的人提供出路 [6] 信用报告的具体调整 - 目前征信系统中已还款个人逾期信息的保存期限为5年，超过5年的不再展示 [6] - 一次性信用修复政策实施后，对于符合条件的逾期信息，“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识 [6] - “逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0” [6] - 调整将在信用报告中的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块同步体现 [6] 政策性质与风险防范 - 政策核心是解决公众“信用困境”，绝非债务豁免，只有全额结清逾期债务才能享受政策红利 [8] - 此次信用修复是一次性特殊安排，2026年后新发生的逾期仍会按正常规则记录和处理 [8] - 政策完全免费、免申即享，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的行为都是诈骗 [8] - 需警惕不法中介打着“债务重组”等旗号，诱导消费者“借新还旧”或申请高息过桥垫资 [8] 专家解读与“一次性”内涵 - “一次性”的核心内涵是“特定场景限定+单次权利赋予”，仅针对本次疫情周期的逾期情形，每个主体仅享一次修复机会 [9] - 这是“应急性政策工具”的精准定位，旨在维护征信系统权威性，防范制度套利，而非永久性制度安排 [9] - 信用修复新政不是“征信洗白”，是一个有条件、有程序、有时限的过程，重点在于教育和救济非恶意失信的群体 [9] 对个人的操作建议 - 个人在偿还欠款时需与金融机构进行金额确认，以免少还漏还错过政策 [9] - 足额偿还逾期债务是指借款人足额偿还历史逾期欠款并按时偿还当月应还款 [9] - 还款后应主动向金融机构或第三方互联网平台确认是否偿还成功，避免因划扣延迟、账户异常等意外情况影响政策适用 [10] - 如遇暂时资金困难，应提前主动联系贷款机构商定解决方案，谨防非法中介骗局，避免财产损失和信息泄露 [11]