文章核心观点 - 央行研究支持个人修复信用的政策措施 核心是从单纯的“信用惩戒”向“信用惩戒与修复并重”转变 体现信用体系建设和社会治理理念的进步 [1] - 该政策旨在帮助个人加快修复信用记录 更好发挥信用的约束和激励作用 [1] 政策性质与定位 - 政策是一种信用救济机制 绝非简单地删除不良记录 更不是所谓的“征信洗白” [2] - 政策是宏观层面的雪中送炭 能够推动经济发展 也是金融系统的固本培元 更是社会信用体系的成熟升级 [2] 对个人的影响 - 有助于打破一朝失信终身受限的困境 明确传递出只要积极履行义务纠正错误 信用是可以恢复的信号 [1] - 将激励个人主动偿还欠款 处理历史遗留的信用问题 [1] - 政策构建了诚信过滤器 只有主动履行了还款义务的个体 才能重新获得信用重建的机会 体现了宽严相济的原则 [2] 对金融机构的影响 - 鼓励借款人修复信用 本质上是鼓励他们归还逾期债务 这或将有助于银行收回逾期贷款 改善资产质量 [1] - 金融机构将那些已经修复信用的前失信人重新纳入服务范围 有助于扩大有成长潜力的客户群体 [1] 现行规定与未来展望 - 根据现行《征信业管理条例》 违约信息的保存期限为5年 一旦逾期产生不良征信记录后 借款人及时还清欠款 5年内仍会被各大持牌金融机构“拉黑”而陷入信用困境 [2] - 北京信用学会已建议对不同贷款类型的不良信息进行不同的处理 避免一刀切 [2] - 《信用修复管理办法》也在征求意见 未来估计会按照失信严重程度设置不同的公示期限 预示着未来的征信体系将会更加精细化人性化 [2] - 5年保存期作为基础的构架 应该会通过分类管理来实现动态调整 而非是简单的消除 [2]