市场利率下行与银行存款现状 - 市场利率下行趋势下，银行存款收益持续走低，仅依靠银行定期存款实现资产增值已不现实，不利于资产保值与合理配置 [2] 替代资产选择一：货币基金 - 货币基金（如“宝宝类”产品）是相对稳健且收益优于活期和短期定存的替代选择，其流动性好，可随用随取 [2] - 当前货币基金七日年化收益率中位数为1.24%，部分产品收益率已跌破1%，头部产品如天弘余额宝收益率约为1.014% [2] - 以10万元本金计算，投资货币基金一年的收益区间约为1000元至1240元，收益略高于一年期定存 [2] 替代资产选择二：黄金类资产 - 黄金作为传统避险资产，核心价值在于应对不确定性及对冲通胀，在全球经济与地缘政治不确定性加剧时，需求通常增加并支撑金价 [3] - 对于长期闲置资金，配置不超过20%的黄金资产（如黄金ETF或实物黄金）被视为合理，有助于优化投资组合并分散单一存款风险 [3] - 黄金价格短期存在波动，不适合短期频繁买卖，投资黄金需做好长期持有的准备，避免因短期波动造成损失 [3] 替代资产选择三：中低风险银行理财 - 净值型银行理财已成为主流，虽不承诺保本，但中低风险等级产品的收益率大多在2%到3%之间 [4] - 以10万元本金计算，投资中低风险银行理财一年的收益区间约为2000元至3000元，收益高于定期存款 [4] - 不同银行的理财风险等级存在差异，部分标注中低风险的产品可能投资较多债券资产，存在轻微波动风险，投资者需详细了解产品细则 [4] - 随着监管加强，理财净值披露日益规范，银行APP通常会实时更新产品净值，投资者应避免盲目追求“高收益零风险” [4]