250万美元退休财务规划核心观点 - 250万美元的退休资金可支持一个安全、中上阶层的生活方式 但具体细节比总金额更重要 需考虑退休年龄、消费习惯和投资组合结构[4] - 该金额应侧重于财务安全而非奢侈 确保无需担心支付账单或应对紧急情况 但生活也并非没有边界[1] - 传统观念认为拥有250万美元存款即可保证数十年无忧生活 这是多年辛勤工作、纪律储蓄和投资的结果[5] 退休收入提取策略 - 采用过去几年流行的4%提取规则 在考虑税收和通胀前 每年可舒适地提取10万美元 这足以让一个均衡且主要进行投资的组合维持30年[3] - 若希望更多旅行或有更昂贵的医疗需求 可采用更激进的5%提取率 这将产生约12.5万美元年收入 但可能仅能维持约25年[2] - 更保守的约3.7%提取率（即9.25万美元年收入）可使资金维持更接近35至40年[2] - 最终收入多少取决于个人对旅行、娱乐、抵押贷款等方面的灵活性需求[2] 收入优先型投资组合构建 - 策略可进行重大转变：不依靠出售股份来支付开支 而是构建旨在产生稳定现金流的投资组合[8] - 采用收入优先策略 250万美元资金每年可能产生9万至12万美元收入 且无需大量出售资产 这降低了在市场低迷时出售的风险 并提供更接近稳定薪水的可预测收入[9] - 一个构建良好的组合可能包括：股息贵族股如强生公司（NYSE:JNJ） 每股每年产生5.20美元；摩根大通股票溢价收入ETF（NYSE:JEPI） 每股每年产生4.69美元；富达总债券ETF（NYSE:FBND） 每股每年增加2.14美元股息收益；以及房地产投资信托基金如Realty Income（NYSE:O） 提供3.24美元的稳定股息收益[10] - 一个为退休者设计的250万美元投资组合 若安全地配置为40%股息股票、30%债券、20%房地产投资信托基金和10%现金 仅靠收入即可现实地产生10万至11万美元[11] 退休生活成本预算 - 典型年度预算可能分配：住房3万至4万美元 医疗保险前医疗费用1.2万至1.5万美元 旅行和娱乐1.5万至2万美元[6] - 在此水平下 仍可负担帮助成年子女或年轻子女 以及向关心的事业捐款[6] - 若考虑社会保障 假设拥有250万美元退休金的高收入者 在67岁提取时社会保障每年可达4.8万美元 而一对夫妇每年最多可增加8万美元 这将使家庭在4%提取率下的总收入推至15万至18万美元之间[7] 医疗保健成本考量 - 医疗保健是最大的退休支出之一 对于2025年退休的65岁夫妇 估计终身医疗保健成本在其一生中可能花费约16.5万美元的税后储蓄 包括保费、自付额、共付额和任何自付费用 以及牙科、视力和听力护理[12] - 若在65岁之前退休 成本会显著增加 私人健康保险一对夫妇可能需花费1500至2500美元 且预计2026年不会更便宜[13] - 长期护理增加了另一风险 2025年疗养院平均费用估计每年约为11万美元[13] - 在250万美元的退休水平下 医疗保健成本是可管理的 但不可忽视 为安全起见 每年至少需预算1.5万至2万美元[13] 税收对收入的影响 - 大多数预测基于税前数字 若资金存放在401(k)或IRA账户中 提取的每一美元都作为普通收入征税[14] - 每年从IRA提取10万美元 可能导致至少2万美元用于交税 税后收入为8万美元或更少[15] - 在低收入年份进行罗斯账户转换有助于减轻未来税负[15]