政策发布与监管体系构建 - 民政部与金融监管总局联合印发《养老机构预收费存管工作指引》 旨在加强和规范养老机构预收费监管 保障老年人合法权益 [1] - 政策体系逐步构建 从2022年推进非法集资防范 到2024年《关于加强养老机构预收费监管的指导意见》实现全口径监管 再到《存管指引》细化规则 [1] - 2022年以来监管加力 实现非法集资人数、案件和金额三下降 [1] 预收费模式的风险与问题 - 养老机构常以预收费方式快速回笼资金 但面临入住率不足或经营不善时易出现资金链断裂 [1] - 少数机构设置不公平条款 如“不可抗力仅退50%费用” 或不签书面协议仅开收据 导致纠纷发生后消费者举证困难 [1] 《存管指引》核心机制与要求 - 规范使用专用存款账户 要求押金、会员费及时存入 以隔离资金风险 账户开立、变更、撤销需提交材料 撤销前需报备资金处置方案 [2] - 明确养老机构与存管银行为资金存管关系 机构不得利用银行做营销宣传 银行不承担担保、信用背书、纠纷处置等责任 [2] - 明确大额交易、可疑交易、高风险交易、非指定用途交易四类资金异常流动情形及判定标准 触发后存管银行需暂停支出并向民政部门预警 [3] - 涉及非法集资、洗钱的交易 需同步上报处置非法集资部门和金融管理部门分支机构 形成银行监测与多部门联动的风险拦截网 [3] 监管技术支持与部门协作 - 民政部与金融监管部门已建立养老服务领域非法集资问题线索共享机制 推进早发现、早预警、早处置 [2] - 在全国养老服务信息系统开发上线资金监管模块 要求存管银行账户管理系统与民政部门信息系统数据对接 实现资金动态监测和预警 [2] 行业面临的挑战与建议 - 部分小型养老机构合规成本上升 可能存在规避专用账户的侥幸心理 [3] - 部分老年人对政策了解不足 易被“终身折扣”“高收益”等噱头吸引 忽视预收费周期与账户监管要求 [3] - 专家建议需监管部门、行业、机构共同努力 民政及金融监管部门需强化专用账户监管 并将合规情况与机构星级评定、补贴发放挂钩 [3] - 行业应鼓励机构采用短期缴费方式 减少对预收费的依赖 [3] - 机构应通过政策解读等方式 提升老年人风险意识 [3]