政策支持与核心定位 - 国家发布《关于增强消费品供需适配性进一步促进消费的实施方案》，提出强化财政金融支持，丰富消费金融产品和服务，增强其适配性和便利度 [1] - 消费金融是连接消费需求与金融供给、激发消费活力、提振内需的重要力量，其功能已超越传统借贷，成为推动供需对接的关键金融力量 [2] - 金融管理部门多次召开会议，引导金融机构满足实体经济信贷需求，鼓励强化消费信贷支持，尤其加大对住宿餐饮、文体娱乐、教育、旅游等服务消费重点领域的信贷投放 [2] - 截至2025年9月末，全国服务消费重点领域贷款余额达2.8万亿元，同比增长4.9% [2] - 2025年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度 [3] - 中央经济工作会议提出深入实施提振消费专项行动，扩大优质商品和服务供给 [3] 金融机构实践与产品供给 - 大型商业银行积极落实政策，推进消费信贷产品创新，以满足居民消费信贷资金需求 [4] - 截至2025年10月末，建设银行服务消费重点领域贷款规模超万亿元，个人消费贷款当年投放约8100亿元 [4] - 截至2025年三季度末，中国农业银行含信用卡在内的个人消费类贷款余额达1.46万亿元，较上年新增1261亿元，增速为9.4% [4] - 消费金融公司作为传统金融的补位角色，大力支持消费，例如海尔消费金融构建覆盖全生命周期的金融服务体系 [5] - 海尔消费金融依托全国2000余家海尔专卖店，提供“门店选购—补贴申领—分期办理”全链路服务，累计完成家电分期交易额达1.3亿元 [5] - 招联消费金融作为个人消费贷款财政贴息政策的经办机构之一，截至2025年10月31日，该政策已为其带来5.5万客户贷款，共11.09万笔，贷款总金额达6013.96万元 [6] 服务优化与发展方向 - 增强消费金融服务的适配性和便利度是一个系统工程，核心是推动金融服务从“我能提供什么”向“消费者需要什么”转变 [4] - 专家建议从三个角度增强服务：优化产品期限与额度以匹配特定场景；优化消费者触达与申请流程；融入普惠金融理念，精准服务新市民等重点客群 [6] - 海尔消费金融推动服务边界从核心家电消费向职业培训及牙科、眼科、植发等多元生活场景延伸 [5] - 招联消费金融预计随着用户对贴息政策了解加深及消费认证方法提升，贴息覆盖范围将进一步扩大，以降低用户消费成本 [6] - 金融业需优化以旧换新全链条服务，借助“金融+补贴”组合模式，并通过定制化金融方案、一站式服务等创新模式简化流程，提升用户体验 [8] 以旧换新与消费升级 - 《方案》重点围绕以旧换新促进供需衔接，为消费金融提供了更广阔的发展空间 [7] - 消费金融服务是实施大规模设备更新和消费品以旧换新政策的重要支撑，通过提供低息贷款、分期付款、置换补贴等工具，有效降低了更新成本，激发了更新意愿 [7] - 2025年前10个月，消费品以旧换新带动销售额超2.4万亿元，惠及超3.6亿人次 [8] - 各地金融机构积极行动，例如福建多家国有大行分支机构优化以旧换新购车分期；四川银行机构与地方政府联动搭建融资服务绿色通道，满足企业设备更新需求 [7] - 金融能够加速老旧设备淘汰和新技术产品普及，为产业升级和消费升级提供有力支撑 [8]