政策支持与宏观导向 - 国家发布《关于增强消费品供需适配性进一步促进消费的实施方案》，提出强化财政金融支持，丰富消费金融产品和服务，增强其适配性和便利度 [1] - 金融管理部门多次召开座谈会，引导金融机构满足实体经济有效信贷需求，鼓励强化消费信贷支持，尤其针对住宿餐饮、文体娱乐、教育、旅游等服务消费重点领域 [2] - 中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置贷款额度、期限、利率 [3] - 中央经济工作会议提出深入实施提振消费专项行动，扩大优质商品和服务供给 [3] - 截至2025年9月末，全国服务消费重点领域贷款余额达2.8万亿元，同比增长4.9% [2] 消费金融的功能与角色 - 消费金融是连接消费需求与金融供给的关键纽带，能够降低消费门槛，将潜在需求转化为实际购买力 [2] - 通过灵活的分期和信贷方式，消费金融释放了消费潜力，使消费者得以提前提升生活品质 [2] - 消费金融促进了供需适配，作为连接生产与消费的桥梁，助力实现以消费升级引领产业升级的政策目标 [2] - 消费金融已超越传统借贷功能，成为推动供需对接、激活内需的重要金融力量 [2] - 金融在支持大规模设备更新和消费品以旧换新中扮演重要角色，通过提供低息贷款、分期付款、置换补贴等工具，降低更新成本，激发更新意愿 [7] 行业实践与产品供给 - 商业银行、消费金融公司等多层次消费金融服务体系建设不断完善 [4] - 大型商业银行积极落实政策，推进消费信贷产品创新，建设银行截至10月末服务消费重点领域贷款规模超万亿元，个人消费贷款当年投放约8100亿元 [4] - 中国农业银行2025年三季度业绩显示，含信用卡在内的个人消费类贷款余额1.46万亿元，较年初新增1261亿元，增速达9.4% [4] - 消费金融公司大力支持消费，海尔消费金融依托全国2000余家海尔专卖店，提供全链路服务，累计完成家电分期交易额达1.3亿元 [5] - 海尔消费金融推动服务边界从核心家电消费向职业培训及牙科、眼科、植发等多元生活场景延伸 [5] - 招联消费金融作为个人消费贷款财政贴息政策经办机构之一，截至10月31日，该政策为其带来5.5万客户贷款，共11.09万笔，贷款总金额6013.96万元 [6] 服务优化与发展方向 - 增强消费金融服务的适配性和便利度是一个系统工程，核心在于推动金融服务从“我能提供什么”向“消费者需要什么”转变 [4] - 从产品设计层面，可结合具体场景特征，优化产品期限、额度等，更好地满足特定场景的消费需求 [6] - 从服务路径层面，可不断优化消费者触达路径、申请流程等 [6] - 从覆盖客群层面，可融入普惠金融理念，与新市民等重点客群的消费需求结合，推动更加精准、适配的服务 [6] - 借助“金融+补贴”的组合模式，消费金融通过灵活还款缓解短期资金压力 [8] - 创新模式如定制化金融方案、一站式服务以及场景化金融嵌入等不断涌现，简化贷款审批流程和材料，提升用户体验 [8] 以旧换新与消费升级 - 《方案》重点围绕以旧换新促进供需衔接，推动更多优质消费品进入百姓生活，为消费金融提供更广空间 [7] - 商务部实施消费品以旧换新，今年前10个月带动销售额超2.4万亿元，惠及超3.6亿人次 [8] - 金融能够加速老旧设备的淘汰和新技术产品的普及，为产业升级和消费升级提供有力支撑 [8] - 各地推出促消费举措，例如福建多家国有大行分支机构优化以旧换新购车分期，四川银行机构通过搭建融资服务绿色通道满足企业设备更新需求 [7] - 优化以旧换新全链条服务，有助于提升政策实施效果，促进消费升级与产业转型的深度融合 [8]