长期护理的财务规划 - 长期护理费用高昂 预计2023年美国养老院私人房间月费中位数为9,584美元 到2033年可能上涨至近13,000美元每月 [3] - 医疗保险不覆盖养老院等长期护理设施费用 [1][9] - 提前规划至关重要 建议在退休前5至10年开始讨论此议题 [2] 长期护理保险 - 购买长期护理保险是支付养老院费用的主要方式之一 [1][18] - 购买年龄越早保费越低 健康55岁人群年保费在950至1,500美元之间 65岁时年保费上涨至1,700至2,700美元之间 [1] 医疗补助计划 - 医疗补助计划为低收入家庭支付长期护理费用 但设有严格的收入和资产上限 [7][8][9] - 各州资格要求不同 例如纽约州月收入上限1,677美元 总资产上限30,182美元 不将IRA或罗斯IRA计入总资产 [9] - 马萨诸塞州月收入上限1,215美元 总资产上限2,000美元 并将IRA计入总资产 [10] - 通过医疗补助遗产追回计划 政府可能追索资产以偿还养老院费用 [8] 资产保护策略：信托 - 设立不可撤销信托是保护资产免受长期护理费用侵蚀的有效工具 可将资产从个人所有权中剥离 [13][14] - 仅不可撤销信托有助于获得医疗补助资格 可撤销信托中的资产仍计入家庭总财富 [14] - 医疗补助通常设有5年“回溯期”审查申请前的财务交易 需提前规划 [15] 资产保护策略：退休账户 - 传统IRA需在73岁时提取规定最低分配额 提取金额计入年度收入上限 [11] - 罗斯IRA无规定最低分配要求 但部分州将其投资组合计入总资产 [11] - 养老院不能直接扣押退休账户或储蓄 但需提前规划以优化财务安排 [5] 综合规划建议 - 支付长期护理费用的选项包括自付、私人保险和医疗补助 [4] - 专家建议通过多元化投资、创收资产和长期护理保险来准备相关费用 [19] - 具体策略因个人情况、资产状况和居住州份而异 [19]