文章核心观点 - 中国居民存款总额庞大但分布极不均衡，拥有百万现金存款的个人账户占比极低，已成为统计意义上的少数派 [3][5] - 中国家庭财富结构以房产为主流动性差，导致大量“富有的穷人”现象，而真正的“百万存款族”具有中老年、非一线城市、职业偏传统等特征 [6][7] - 疫情后居民财务心理发生转变，储蓄率跳升，消费观念趋于保守，投资偏好转向稳健，房地产信仰松动 [7][9] - 百万存款在不同能级城市的意义差异巨大，从三四线城市的“财务自由”门槛到一线城市的“财务救生艇” [10][12] - 存款的意义在于提供财务缓冲和选择自由，而非单纯追求数字，建立足够覆盖6-12个月生活的财务缓冲垫比追求百万存款更实际 [13] 中国居民存款分布与结构 - 中国居民存款总额已突破128万亿元，按14亿人口平均每人存款约9.14万元 [3] - 存款超过50万元的个人账户占比不到2%，存款超过100万元的个人账户占比可能低于0.5% [3] - 某股份制银行支行约10万有效客户中，存款100万以上的白金卡持有者不到200人，占比约0.2% [3] - 拥有100万银行存款在统计上已成为千里挑一的“存款精英” [5] 中国家庭财富结构特征 - 中国城镇居民家庭资产以实物资产为主，住房占比近七成，金融资产占比仅20.4% [6] - 许多家庭资产集中在房产，流动性差，出现名下房产价值千万但银行账户现金不足10万的“富有的穷人”现象 [6] - 真正拥有百万现金存款的人群特征鲜明：55岁以上中老年人占比超过60%；非一线城市比例更高；职业以教师、医生、公务员及个体工商户等传统稳定职业为主 [7] 疫情后居民财务行为与观念转变 - 疫情后居民储蓄率出现显著跳升，引发“财务心理革命” [7] - 观念从“及时行乐”转向“底线思维”，社交媒体上“报复性存钱”话题阅读量超2亿，“攒钱打卡”类笔记增长300% [9] - 投资偏好从激进转向保守，客户对年化4%以上理财产品转为警惕，大额存单、国债等稳健产品受追捧 [9] - 房地产信仰松动，“租房也能幸福”等观念兴起，未来三个月打算增加购房支出的居民比例从2019年的21.5%降至2023年的16.0% [9] 百万存款在不同城市的相对价值 - 在三四线城市（如广西柳州）：可能达到“财务自由”门槛，100万存款年息3万元（按3%计算）相当于当地人均可支配收入的80%，若有自有住房可覆盖基本生活 [10] - 在二线城市（如武汉）：可提供重要的家庭财务安全垫，应对大多数突发状况，是“安心钱” [12] - 在一线城市（如北京、上海）：可能仅是一笔“首付的补充”或“子女一年的国际学校学费”，但在重大危机面前是家庭财务的“救生艇” [12] 未来居民储蓄趋势展望 - 利好因素包括“房住不炒”政策使房价预期稳定，居民新增财富被房产吞噬比例可能下降，以及养老压力、教育成本驱动储蓄率保持较高水平 [12] - 挑战因素包括经济增速放缓影响收入增长，老龄化加剧医疗养老支出，以及持续的消费升级趋势 [12] - 未来财富积累可能出现分化，一部分人通过职业与投资继续积累，另一部分人可能陷入收入增长追不上必要支出的困境 [12] 关于存款意义的行业观点 - 存款的最大意义在于赋予个人选择的权利，包括选择工作、生活和说“不”的权利 [13] - 对于大多数人，建立足够在没有收入情况下维持6-12个月正常生活的财务缓冲垫，比单纯追求“百万存款”的数字更为实际和重要 [13] - 存款的真正价值在于赋予的平静与自由，金钱最好的用途是有底气去构建想要的生活 [15]