当前存款证利率环境 - 存款证利率正处于下降趋势中 但当前仍有机会锁定高于4%的竞争性收益率[1] - 目前最佳短期存款证利率约为4%至4.5%年收益率 显著高于传统储蓄账户[2] - 当前市场上最高的存款证年收益率为4.1% 由Sallie Mae Bank的15个月期产品和LendingClub Bank的8个月期产品提供[2] 存款证利率历史走势 - 21世纪初存款证利率相对较高 但随后因经济放缓和美联储降息而下降 2009年一年期存款证平均年收益率约为1% 五年期低于2%[2] - 2010年代 特别是2007-2009年大衰退后 美联储将基准利率维持在接近零的水平 导致存款证利率极低 2013年6个月期存款证平均年收益率降至约0.1% 5年期为0.8%[3] - 2015年至2018年间 随着美联储逐步加息和经济扩张 存款证利率略有改善 结束了近十年的超低利率时期[4] - 2020年初新冠疫情导致美联储紧急降息 使存款证利率跌至新低[4] - 疫情后通胀失控 促使美联储在2022年3月至2023年7月间加息11次 进而推高了存款证等储蓄产品的收益率[5] - 2024年9月 美联储在判定通胀基本受控后开始降息 2025年已宣布第三次降息 存款证利率正从峰值稳步下降 但按历史标准看仍处于高位[6] 当前收益率曲线特征 - 传统上 长期存款证因资金锁定期更长、风险更高而提供比短期产品更高的利率[6] - 当前模式发生变化 最高的平均存款证利率出现在12个月期限 这表明收益率曲线趋于平坦或倒挂 通常发生在经济不确定或投资者预期未来利率下降时[7] 选择存款证的考量因素 - 选择存款证时 高年收益率仅是其中一个因素 还需考虑其他影响总体回报的要素[8] - 需根据资金使用计划确定存款期限 提前支取可能产生罚金 常见期限从数月到数年不等[8] - 金融机构类型影响利率 在线银行因运营成本较低通常比传统实体银行提供更高利率 但需确认其受联邦存款保险公司或国家信用合作社管理局保障[8] - 需了解账户条款 包括到期日、提前支取罚金以及最低存款要求是否与预算相符[8] - 需考虑通胀因素 存款证提供安全固定回报 但可能无法跑赢通胀 尤其是在较长投资期限内[8]