江西农商联合银行“上参下”改革进展 - 江西农商联合银行于12月16日获监管批复，以不超过22.0475亿元的总投资额，参股上饶、广信等19家农商银行，每家持股比例均不低于5% [2][3] - 此次参股行动涉及南昌、上饶、萍乡三市，其中上饶市12家、萍乡市4家、南昌市3家 [2] - 江西农商联合银行于今年4月17日正式挂牌开业，成为全国第7个获批设立农商联合银行的省份 [3] 参股具体细节与持股比例 - 对上饶市横峰农商银行持股比例最高，达34.22%，对弋阳农商银行持股比例最低，为5.08% [2] - 对上饶市其他农商行持股比例分别为：上饶农商银行不高于32.76%、广信农商银行不高于24.97%、广丰农商银行不高于32.86%、玉山农商银行不高于22.26%、余干农商银行不高于20.39%、德兴农商银行不高于33.78%、鄱阳农商银行不高于7.53%、万年农商银行不高于5.67%、铅山农商银行不高于19.9%、婺源农商银行不高于20.24% [4] - 对萍乡市4家农商行持股比例分别为：萍乡农商银行不高于10.95%、芦溪农商银行不高于5.16%、上栗农商银行不高于10.03%、莲花农商银行不高于5.4% [5] - 对南昌市3家农商行持股比例分别为：赣昌农商银行不高于17.17%、安义农商银行不高于5.11%、新建农商银行不高于12.63% [5] - 南昌市的进贤农商银行和湾里农商银行未被纳入本轮参股范围 [5] 公司基本情况与规模 - 江西农商联合银行下辖85家法人农商银行、2200多个支行网点、员工总数达2.5万人 [3] - 截至2025年9月末，公司资产总额达1.4万亿元，存款余额1.18万亿元，贷款余额9481亿元，是江西省内机构网点最多、服务覆盖最广的地方金融机构 [3] 改革目的与行业意义 - “上参下”模式核心在于通过构建资本纽带，将过去以行政管理为主的关系，升级为以股权为联结、以公司治理为基础的实质性管控模式 [6] - 此举旨在增强省级机构对全系统的风险监测与抵御能力，并在全省层面统筹资金、技术和业务资源，推动解决县域机构长期存在的治理薄弱、发展失衡问题 [6] - 省级联合银行注资参股，可直接提升县域农商银行的资本水平，为后续不良资产处置创造空间 [6] - 省级层面应聚焦于需要规模效应和统一标准的核心领域，提供“中后台”支撑，县级机构专注“前台”，最终形成“上下一体、协同高效”的联合机制 [8] 被参股银行财务状况与问题 - 截至2024年末，进贤农商银行不良贷款率为3.21%，拨备覆盖率为150.8%，当年净利润亏损5394.31万元 [5] - 截至2025年6月末，湾里农商银行不良贷款率达4.33%，拨备覆盖率为99.93%，上半年净利润亏损3089.11万元 [5] - 以赣昌农商银行为例，截至2024年末，其资产总额为319.72亿元，全年营业收入13.21亿元，但综合收益总额为-906.32万元 [7] - 截至2024年末，赣昌农商银行不良贷款余额为10.22亿元，不良贷款率为4.6%，拨备覆盖率仅为57.48%，核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率均为10.59% [7] - 赣昌农商银行股权结构分散，无持股比例达到或超过5%的法人股东，前三大股东持股比例均为4.91% [7] - 江西农商联合银行对赣昌农商银行的持股比例将不高于17.17%，将成为其第一大股东 [7]