报告核心发现 - 2025年中国居民退休准备指数为5.49，较2024年的5.34略有上升，但仍处于低于6的“低退休准备指数”区间，表明退休准备不足[1] - 居民退休准备呈现“认知强化、行动滞后、信心承压”的结构性特征，正处于从理念认知向行为转化的关键过渡阶段[1] 人口与社会背景 - 中国65岁及以上人口数量从2015年的1.45亿人增长至2024年的2.20亿人，十年间净增近7500万人，劳动年龄人口同期减少超4400万，已进入“深度老龄化社会”[2] - 老年抚养比从2015年的14.3%陡峭上升至2024年的22.8%，老年抚养负担首次超过并持续高于少儿抚养负担，社会完成了从“抚养未来”向“赡养历史”的历史性转变[2] - 居民养老需求正从单一经济保障向健康、照护与生活质量的多维均衡转型[2] 居民养老预期与行为 - 居民整体养老态度理性务实，多数希望维持现有生活水准，居家独立养老仍是首选模式[2] - 高品质机构养老在准备较充分和高龄群体中呈现温和上升趋势[2] - 在低利率周期、人口结构转型及经济环境波动等多重趋势叠加下，养老准备逻辑发生变化，收入并非决定退休准备的唯一因素，金融素养、风险意识、储蓄意愿及社会保障参与程度同样发挥重要作用[4] 政策与行业建议方向 - 推动退休准备测量在养老金融服务中的应用，并为居民提供适应其需求的退休规划工具[3] - 稳步完善多层次养老保障体系，增强个人养老金账户的可及性与激励力度，加快第三支柱个人养老金与长期护理保险的落地[3][4] - 持续推动金融知识普及和退休规划教育，提升健康与金融素养，促进“认知向行动”的转化[3][4] - 提升养老金融产品的组合效应，实现与不同群体需求的更好匹配，推动养老金产品的稳健创新与透明化，防止风险错配[3][4] - 推动健康管理与退休规划的协调发展，将健康管理与金融教育纳入国家养老战略，推动“健康—财富—生活”一体化规划[3][4] - 保险机构可在监管引导下继续探索“长期保障+稳健投资+适度服务”发展路径[3] - 提高居民退休准备水平是一项长期系统工程，未来政策推进与金融服务创新应以“稳健、循序、包容”为基本原则[5]