行业动态：贷款机构降低HELOC利率 - 贷款机构已开始降低房屋净值信贷额度利率 例如美国银行作为全国最大的HELOC贷款机构之一 已在全国各州下调其HELOC利率 利率范围在7.3%至8.84%之间 具体取决于地区 [1] HELOC市场现状与数据 - 根据Curinos数据 截至2025年12月16日当周 平均HELOC利率为7.44% 该数据基于信用评分至少780且综合贷款价值比低于70%的申请人 [2] - 房主拥有创纪录的房屋净值 根据美联储数据 2025年第二季度末 房主房屋中的净值总额接近36万亿美元 这是有记录以来最大的房屋净值金额 [2] HELOC的产品特性与定价机制 - HELOC利率不同于初级抵押贷款利率 第二抵押贷款利率基于指数利率加上利差 该指数通常是基准利率 目前基准利率已降至6.75% 如果贷款机构增加0.75%的利差 HELOC利率将为7.50% [4] - 贷款机构对HELOC等第二抵押贷款产品的定价具有灵活性 因此货比三家很重要 利率取决于信用评分 债务金额以及信贷额度与房屋价值的比例 [5] - HELOC利率可能包含低于市场水平的“ introductory”利率 该利率可能仅持续六个月或一年 之后利率将变为可调整利率 并可能从显著更高的利率开始 [5] HELOC的优势与运作方式 - HELOC允许房主在不放弃低利率初级抵押贷款的情况下动用房屋净值 保留初级抵押贷款并考虑第二抵押贷款 [3][6] - HELOC的优势在于可以灵活使用房屋净值 以任何方式和任何金额使用 最高可达信贷额度上限 可以提取部分资金 偿还 然后重复此过程 [6] - HELOC的另一个优势在于可以只提取所需资金 同时保留部分信贷额度以备未来之需 对于未借用的部分不支付利息 [9] 消费者选择HELOC的考量因素 - 对于拥有低初级抵押贷款利率和大量房屋净值的房主而言 现在考虑HELOC可能是一个好主意 这样既不会放弃原有的优惠抵押贷款利率 又可以将提取的现金用于房屋改善 维修 升级或度假等用途 [11] - 在选择贷款机构时 需要注意 introductory利率和之后的利率调整 例如 FourLeaf Credit Union目前提供12个月5.99%年利率的HELOC 额度最高50万美元 但该 introductory利率将在日后转换为可调整利率 [8] - 比较时还需关注费用 还款条款和最低提取金额 提取金额是指贷款机构要求客户最初从净值中提取的资金数额 [8] HELOC的还款示例与使用建议 - 如果从HELOC中提取全额5万美元并支付7.50%的利率 在10年提取期内每月还款额约为313美元 但需注意利率通常是可变的 会定期变化 并且在20年还款期内还款额会增加 HELOC本质上成为一笔30年期贷款 [12] - HELOC最好在更短的期限内借款并偿还余额 例如度假消费可能不值得承担长期债务 如果客户有及时偿还的财务纪律则另当别论 [11][12]