文章核心观点 - 美国X世代面临严峻的退休储蓄缺口 其平均预期储蓄为711,771美元 远低于他们认为所需的120万美元[2] - X世代储蓄不足是多重历史与结构性因素共同作用的结果 包括经历多次市场危机、早期401(k)计划不完善以及高债务负担[3][4][5] - 尽管面临挑战 X世代仍有机会通过增加储蓄、利用追赶性供款和严格预算来改善退休财务状况[6][7] X世代退休储蓄现状与担忧 - 超过80%的X世代担忧没有足够的钱维持舒适的退休生活[2] - X世代平均预期退休储蓄为711,771美元 与他们估计所需的120万美元存在显著差距[2] - 在参与 workplace retirement plan 的X世代中 近四分之一曾从账户中借款 比例高于千禧世代的17%和婴儿潮世代的21%[5] 导致储蓄不足的历史与结构性原因 - X世代职业生涯初期经历了互联网泡沫破裂、全球金融危机以及2020年由疫情引发的熊市等多重市场冲击[3] - X世代是雇主提供的401(k)计划的“测试一代” 该计划在他们进入职场时刚刚兴起[3] - 早期401(k)计划存在明显缺陷 包括缺乏财务教育、投资选择有限、允许投资金额较小 且缺乏自动加入和自动提升缴费率等促进储蓄的核心功能[4] - X世代承受着高水平的信用卡债务和学生贷款债务 这使退休储蓄成为众多紧迫财务优先级之一[5] - 从退休账户借款的前三大原因包括：支付未预见的家庭或个人紧急开支、偿还债务以及应对不断上涨的生活成本[5] 潜在的改善途径与行动 - X世代目前正处于收入最高的年份 这为增加储蓄提供了机会[7] - 通过进行追赶性供款可以显著提升退休储蓄 同时需要严格关注预算以控制生活方式的隐性开销[7] - 细致的预算审查是削减开支并为额外供款腾出资金的最佳方式[7]