银行存款利率趋势 - 2021年至2024年，三年定期存款利率从3.25%一路下跌至2.15%以下，部分地方银行利率低至1.95% [3] - 以10万元存款为例，2023年初存入年利息为3250元，2024年存入年利息降至1550元，三年利息差额达5100元 [3] - 央行2025年第四季度货币政策执行报告指出，维持合理充裕的流动性是主要任务，意味着低利率环境短期内不会改变 [9] 财富购买力与通胀压力 - 2025年上半年，菜市场的白菜、鸡蛋价格以及降压药、保健品等均出现上涨 [5] - 银行存款利息增长缓慢而物价上涨，导致财富“隐形缩水”，10万元年利息购买力从1600多斤青菜下降至600多斤 [7] 投资市场风险与欺诈 - 金融专家强调收益与风险并存，宣称“保本高收益”或“稳赚不赔”均为欺诈 [9] - 2025年12月，威海发生一起针对中老年人的诈骗未遂案，涉及金额45万元，手法为承诺“稳赚不赔”并诱导现金交易 [11] - 诈骗常见模式为先给予小额回报（如投入1万元半月返息500元），诱使受害者加大投资后失联，且多采用现金交易以规避监管 [13] 理财产品与基金市场 - 2025年许多银行理财产品的业绩比较基准出现下调，部分降幅达150个基点，收益从约4%降至3%左右 [15] - 基金投资因市场剧烈波动，导致部分投资者本金大幅亏损 [15] - 国家金融与发展实验室报告指出，居民财富诉求已从“高收益”转向“确定性” [17] 创业环境与失败案例 - 2025年创业环境艰难，例如成都一创业者贷款50万加盟串串店，因食材成本上涨40%而在三个月内倒闭 [22] - 2025年新开餐饮店平均寿命仅为7.3个月，超过80%的创业者因盲目跟风而失败 [24] - 热门短期业态如冒烤鸭、竹筒奶茶迅速退潮，导致创业者无法收回装修等成本 [24] 行业景气度与就业冲击 - 与房地产相关的家装、中介行业2025年表现惨淡，迫使从业人员转行 [26] - 职场培训、知识付费行业因居民消费意愿下降而需求萎缩 [26] - AI科技初创公司受大公司免费产品挤压及服务器成本压力影响，生存困难 [26] - AI技术替代部分岗位，引发“技术性失业负循环”：收入减少导致消费低迷，进而引发店铺倒闭与更多失业 [17] 成功转型与技能投资案例 - 部分创业者通过聚焦真实需求获得成功，例如开展“AI+家政”服务，专为老年人匹配护工 [28] - 上海“失业中年”互助小组中，成员通过学习“AI提示词工程”、“社区团购运营”等新技能，在半年内实现再就业或获得稳定兼职收入 [28] - 清华大学追踪研究表明，通过掌握新技能实现再就业的人群，其心理韧性普遍强于仅靠理财维持生计者 [30] 资产配置的国际经验与趋势 - 德日“失去的二十年”经验显示，德国居民倾向于配置保险、年金等长期稳健资产，而日本居民在地产、股票和现金间频繁操作，资产波动更大 [19][20] - 全球央行利率路径预测显示，“Higher for longer”将是未来几年的主旋律，外部高利率环境短期内难以改变 [20] - 世界银行将2026年中国经济增速预期上调0.4个百分点，但高储蓄率与消费低迷并存，刺激内需需提升个体安全感与消费信心 [41] 个人财务管理新策略 - 建议将资金分为三部分：银行定期存款保证基本生活、国债或低风险理财获取略高收益、备用金应对不时之需 [33] - 理财“新三金”配置方向包括货币基金、债券基金和黄金基金，以其流动性好和风险相对较低的特点，代表年轻人理财新趋势 [37] - 储蓄被重新定义为积极的“管理”和“规划”行为，而非消极的“保值” [43] - 应对不确定性的核心是投资自己，提升“反脆弱性”能力，例如考取含金量证书、学习短视频剪辑等实用技能，或中老年人学习使用智能手机及防诈骗知识 [39][46]