高收益储蓄账户与401(k)退休账户对比 - 高收益储蓄账户旨在提供安全可靠的回报 当前最佳利率约为4%年化收益率[1] 但其利率可变 即使初始利率高达4%至5%也可能随时下降[3] - 401(k)等雇主赞助的退休账户长期平均回报率显著高于储蓄账户 先锋集团2024年报告显示 2019年12月至2023年12月期间 401(k)等固定缴款计划的平均回报率为9.7%[6] - 高收益储蓄账户不适合用于长期退休储蓄 因其回报率无法跟上股市长期回报 可能导致退休余额显著缩水[3] 它并非401(k)的替代品[7] 401(k)账户的财务优势 - 401(k)账户通过长期投资复利可获得更高收益 例如每月供款200美元 假设年回报率7% 10年后账户余额将达34,753美元 而同等条件下年利率4%的储蓄账户余额仅为29,508美元 差额为5,245美元[7][8] - 401(k)提供税收优惠 缴款可从应税收入中扣除 从而降低税负[2][12] - 雇主可能匹配部分401(k)缴款 这相当于为账户投入了额外资金[12] 账户选择与使用场景 - 对于未来10年以上无需动用的闲置资金 401(k)是比储蓄账户更好的选择[4] - 高收益储蓄账户是应急基金和短期目标储蓄的理想场所[9] 但不应用于实现退休目标[9] - 在股市波动年份401(k)可能亏损 但通过跨公司、跨行业的分散化投资并坚持长期投资 其回报仍将轻松超过储蓄账户[5] 其他退休储蓄方案 - 若雇主不提供401(k) 可查询其他雇主赞助的退休计划 如403(b)、457(b)、SEP或SIMPLE IRA 若无 则可考虑开设提供类似税收优惠的传统IRA账户[11] - 在401(k)缴款达到上限后 应考虑传统IRA而非转向储蓄账户 因为继续向IRA缴款可进一步减少应税收入[12] - 除非面临财务紧急情况且别无他法 否则不应从401(k)提前取款 提前取款通常需缴纳所得税及额外的10%税款[10]