监管处罚事件 - 2025年12月15日，国家金融监督管理总局云南监管局与永川监管分局公布行政处罚，上海浦东发展银行昆明分行因贷款“三查”严重不尽职，被处以共计120万元罚款（其中对分行罚款50万元，对相关分支机构罚款70万元），相关责任人李仙周、张昱被警告 [2][3] - 同日，重庆农村商业银行荣昌支行因贷款“三查”不到位、员工行为管理不到位被罚款70万元，其时任信贷客户经理张波被禁止终身从事银行业工作，副行长赵晨受到警告 [3][4] 行业普遍性问题 - 贷款“三查”失职是银行业普遍存在的合规与风险隐患，2025年以来监管罚单已覆盖全国性股份制银行、大型国有银行、地方城商行、农商行、民营银行及农信社等全谱系机构 [4] - 2025年9月26日，国家金融监督管理总局北京监管局一次性对五家大型银行在京分行开出罚单，其中四家直接指向贷款“三查”失职 [4] - 从处罚案例看，国有大行如中国工商银行、中国建设银行、中国银行的北京市分行，股份制银行如招商银行、兴业银行、浦发银行、中信银行的分支机构，以及城商行、农商行等均因此受罚，罚金从数十万到数百万不等 [5] “三查”制度执行失职的具体表现 - 贷前调查环节存在简化或省略实地走访与交叉验证、对客户资料审核不严、过度依赖客户书面陈述或第三方报告等问题 [6] - 贷时审查环节存在审贷分离执行不到位、风险审批走过场、对明显不合规或资料不全的贷款予以放行等问题 [6] - 贷后检查环节更为薄弱，表现为未能建立有效的资金流向监控机制，对借款人经营状况、抵押物价值及还款能力的变化跟踪不足，导致风险暴露滞后 [6] 问题产生的深层原因 - 业务拓展与风险控制之间存在张力，部分银行为追求规模增长与市场份额，在市场竞争加剧的领域（如小微企业贷款）降低了信贷标准并缩短审批流程，存在“重投放、轻管理”的倾向 [6] - 信贷业务线上化、自动化带来新挑战，线上贷款产品依赖模型进行自动化审批，可能因模型缺陷、数据质量不高或过度依赖系统，导致对借款人的“实质性审查”弱化，在普惠金融领域平衡效率与风险成为难题 [7] - 内部考核机制若过分侧重贷款增量与市场份额，而对资产质量、合规管理的权重不足，容易引导基层人员为完成任务而放松风险要求 [7] - 部分中小金融机构在信贷队伍专业性、系统支持能力、内控文化等方面存在短板，制约了“三查”制度的有效落地 [7] 监管趋势与影响 - 国家金融监督管理总局自组建以来，明显强化了对银行业务合规性，尤其是信贷业务真实性与风险管理的监督检查 [8] - 监管呈现“双罚”乃至“多罚”趋势，即既罚机构也罚责任人，处罚从警告、罚款到终身禁业不等，传递出严监管、强问责的明确信号 [5][8] - 处罚信息公开的常态化与细致化，旨在督促银行回归业务本源，夯实风险管理的“第一道防线” [8]