行业趋势与市场环境 - 房屋净值信贷额度平均利率在2025年12月15日当周降至744% 创下2025年新低 这反映了美联储2025年12月10日降息后生效的较低最优惠利率 [1][2] - 截至2025年第二季度末 美国房主拥有的房屋净值总额接近36万亿美元 创历史最高纪录 [2] - 当前主要抵押贷款利率徘徊在6%以上 使得拥有低息首套抵押贷款的房主不愿出售房产 HELOC成为获取房屋净值价值的绝佳替代方案 [3] HELOC产品机制与定价 - HELOC利率与首套抵押贷款利率不同 其基于指数利率加上利差来确定 当前最优惠利率已降至675% 若利差为075% 则HELOC利率为750% [4] - 贷款机构在HELOC等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性 利率取决于借款人的信用评分、债务水平以及信贷额度与房屋价值的比率 因此货比三家很重要 [5] - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率 之后利率将变为可调整 并可能从显著更高的利率开始 [5] 产品优势与使用策略 - HELOC允许房主在不放弃低息首套抵押贷款的情况下 以灵活的方式和金额动用房屋净值 最高可达信贷额度上限 并可随借随还 [6] - HELOC的优势在于只提取所需资金 为未来需求保留部分信用额度 且只需为实际借款部分支付利息 [8] - 对于拥有低首套抵押贷款利率和大量房屋净值的房主而言 当前是获取HELOC的绝佳时机 资金可用于房屋装修、维修或升级 甚至度假 但需有及时偿还的纪律 [11] 市场报价与借款人考量 - 不同贷款机构的HELOC利率差异巨大 范围可从近6%到高达18% 具体取决于借款人的信用状况和比价努力程度 [10] - 例如 FourLeaf Credit Union目前提供599%的12个月 introductory利率 适用于最高50万美元的信贷额度 之后将转为可调整利率 选择贷款机构时需同时关注 introductory利率和调整后利率以及费用、还款条款和最低提取金额等条款 [7] - 以一笔5万美元、利率750%的HELOC为例 在10年提款期内月付款约为313美元 但需注意其利率通常是可变的 且在后续20年还款期内月供会增加 HELOC本质上成为一笔30年期贷款 更适合在更短期限内借款并偿还 [12]