文章核心观点 - 传统财务规划建议（如最大化退休账户、延迟纳税）可能并非实现财务独立或财富积累的最有效途径[1] - 高净值人群的财富积累通常通过创业、收购企业、投资房地产、注重现金流、利用债务工具以及配置流动性资产（如人寿保险和非退休投资账户）等非传统方式实现[4] - 财富设计框架包含三大资产支柱：稳定资产、市场导向资产和创收资产，高净值人群倾向于采用每类资产中的非传统配置方法[4][5] 财富积累哲学与传统教育的差异 - 传统财务教育课程侧重于最大化退休账户和延迟纳税等传统智慧[1] - 创始人Austin Dean在考取多项财务顾问认证（ChFC, CLU, CFP, RICP）时，对传统方法提出质疑，因其可能导致资金在59.5岁前被锁定在退休账户中而无法动用[2] - 对最富裕人群储蓄和投资方式的分析，塑造了其于2021年创立的注册投资顾问公司Waystone Advisors的核心理念[3] 高净值人群的非传统财富策略 - 高净值人群的财富来源并非依靠最大化401(k)或节省日常开支，而是通过创业、收购企业、投资房地产、优先考虑现金流、成为“银行”、将债务视为工具而非道德问题，以及投资于人寿保险和非退休投资账户等流动性资产来实现[4] - 他们倾向于使用非传统的投资策略，如现金价值人寿保险、证券支持信贷额度（SBLOC）和房地产投资，这些方法可提供灵活性、税收优势及更早动用投资资金的机会[8] 财富设计三大支柱：稳定资产 - 稳定资产被视为短期资金，通常以增长潜力换取安全性和可及性[6] - 大多数人将稳定资产存放于高收益储蓄账户、货币市场基金或存单（CDs）中[6] - 非传统方法是将资金存入现金价值人寿保险保单：支付保费的一部分会进入一个独立的现金价值账户，该账户随时间免税增长，且投保人可在生前动用[7] - 现金价值的增长方式取决于保单类型：万能寿险更像市场波动，而终身寿险则更像以有保证的稳定利率增长的储蓄账户[7] - 高净值人群倾向于使用现金价值人寿保险作为稳定资产的非传统持有方式[8]