核心观点 - 蚂蚁消金正通过AI技术驱动普惠金融革新，将服务模式从“人找钱”转变为“钱找人”，旨在更精准地满足用户合理但有压力的消费需求，同时提升金融安全与用户体验 [1][3] 业务模式与市场覆盖 - 公司累计服务超过4亿消费者，其中涵盖1.27亿新市民 [3] - 花呗已连接超过4000万商家，覆盖线上购物、线下消费及从街边小店到品牌商家的广泛场景 [3] - 公司致力于满足初入社会的年轻人、外卖小哥等新蓝领群体对低利率普惠金融服务的未充分满足需求 [3] AI技术在风控与信贷决策中的应用 - 通过AI大模型升级场景风控系统，在交易瞬间捕捉用户、商家、商品等多元信息，以理解“数据背后的真实需求” [3][4] - 系统能识别如外卖员购买工作用车等能产生稳定收入的合理消费，并迅速做出信任决策，提供临时额度 [3] - “小红花”功能利用AI大模型自动识别分析用户上传的职业资格证等技术证书，以判断是否提额 成功提额的用户平均能多获得1100元额度，且其不良率不到整体用户的一半 [9] 降低用户成本与促进消费 - 公司成为国家个人消费贷款财政贴息政策的23家经办机构之一，消费者使用花呗分期可享受国家1%贴息 [4] - 联动淘宝天猫商家推出分期免息活动，提供了过亿款分期免息商品 [4] - “双11”期间，使用花呗分期免息的消费者人均消费金额较9月增长了18%，近200万用户首次使用分期免息 [5] - 通过“以旧换新”补贴结合分期免息，有效降低了用户大额消费（如更换冰箱）的支付压力 [4] AI在金融安全与反欺诈中的应用 - 采用“以AI对抗AI”策略，运用多模态感知、图挖掘、联合建模等技术提升金融欺诈治理水平 [8] - 系统能快速识破PS篡改、AI生成假图及原件伪造，识别准确率达到98% [8] - 通过百亿级金融黑灰产知识图谱挖掘犯罪线索，协助公安机关从源头打击黑灰产团伙 [8] AI在客户服务与金融健康管理中的应用 - 打造具有“多维感知”能力的AI客服助手，能理解用户情绪并根据具体情况给出解决方案，上线后用户满意度超过90% [8] - “账单助手”功能允许用户自主设置每月花呗额度使用上限、大额消费提醒等，已有超2.7亿用户使用 [9] - 主动订阅“账单助手”提醒功能的用户，其不良率比整体用户低8% [9] - AI技术旨在帮助消费者守护“钱袋子”并养成健康消费习惯，最终实现用户和金融机构的“双健康” [8][9]