4%法则及其适用性 - 多年来专家建议使用4%法则来管理退休计划提款 该方法要求退休第一年从IRA或401(k)账户余额中提取4% 之后每年的提款额根据通货膨胀进行调整[2] - 遵循4%法则 退休储蓄有极大可能持续30年 为退休生活提供良好保障[2] 4%法则生效的前提条件 - 4%法则要成功生效 通常需要满足以下条件：退休年限处于平均水平 投资组合在股票和债券之间配置相当均衡 债券利率处于不错水平[7] - 如果上述任何因素不满足 4%法则可能失效 例如 若投资组合包含80%债券和仅20%股票 4%的提款率可能难以维持 若在53岁提前退休 该法则也可能不适用[4] 2026年最优提款率研究 - Morningstar每年根据市场状况分析4%法则 其研究指出 对于2026年退休的典型人群 最安全的起始提款率实际上是3.9% 而非4%[5] - 研究显示 4%法则在新的一年可能无法达到最优效果[3][6] 提款率微小差异的实际影响 - 以3.9%与4%的提款率差异为例 若退休储蓄为50万美元 3.9%的提款率意味着每年提取19,500美元 而4%则对应20,000美元[8] - 若退休储蓄为250万美元 3.9%的提款率在退休第一年可提供97,500美元 而4%的提款率可提供100,000美元[8]