当前最佳CD利率概况 - 当前存款账户利率呈下降趋势 但投资者仍可通过大额存单锁定有竞争力的回报 目前最佳大额存单利率仍高于4% [1] - 当前大额存单利率显著高于传统储蓄账户 最佳短期大额存单（6至12个月）年收益率普遍在4%至4.5%左右 [2] - 目前市场上最高的年收益率为4.1% 由Sallie Mae的15个月大额存单、高盛Marcus的14个月大额存单、Synchrony Bank的9个月大额存单以及LendingClub的8个月大额存单提供 [2] 大额存单利率历史走势 - 2000年代初期利率相对较高 但随后因经济放缓和美联储降息刺激增长而开始下降 2009年金融危机后 一年期大额存单平均年收益率约为1% 五年期则低于2% [3] - 2010年代利率下降趋势持续 美联储将基准利率维持在接近零水平的政策导致银行提供极低的大额存单利率 2013年 6个月期大额存单平均年收益率降至约0.1% 5年期平均为0.8% [4] - 2015年至2018年间 随着美联储逐步加息和经济扩张 大额存单利率略有改善 但2020年初新冠疫情导致美联储紧急降息 使大额存单利率降至新低 [5] - 疫情后通胀失控 促使美联储在2022年3月至2023年7月间加息11次 进而推高了贷款和包括大额存单在内的储蓄产品年收益率 [6] - 2024年9月 美联储在确定通胀基本受控后开始降息 并于2025年宣布了第二次降息 目前大额存单利率已从峰值回落 但按历史标准看仍处于高位 [7] 当前利率曲线特征与选择考量 - 传统上 长期大额存单因资金锁定期更长、风险更高而提供比短期更高的利率 [7] - 当前模式已不适用 最高平均利率出现在12个月期限 这表明收益率曲线趋于平坦或倒挂 通常发生在经济不确定或投资者预期未来利率下降时 [8] - 选择大额存单时 高年收益率仅是因素之一 还需考虑投资目标与资金锁定期限 提前支取会产生罚金 [9] - 金融机构类型影响利率 在线银行因运营成本较低通常比传统实体银行提供更高利率 但需确认其受联邦存款保险公司或国家信用合作社管理局保险 [9] - 需仔细了解账户条款 包括到期日、提前支取罚金以及最低存款要求 [9] - 大额存单提供安全固定回报 但可能无法跑赢通胀 尤其是在较长投资期限内 决策时需考虑此因素 [9]