婴儿潮一代的财富积累优势 - 婴儿潮一代（1946-1964年出生）持有美国财富的绝大部分，并且领先优势在进一步扩大[5] - 截至2022年，其持有的股票资产（来自401(k)、IRA和共同基金等）相对于全美平均水平大幅飙升，抓住了数十年的市场收益[2] - 在1983年至2022年期间，最年长美国人的住房拥有率大幅上升并保持高位，房产升值收益主要归于他们而非租房者或潜在买家[1] - 他们的房屋贷款大多已还清，401(k)账户在历史性牛市中膨胀，许多人已开始领取社会保障和医疗保险福利[5] 年轻一代面临的财务挑战 - 年轻家庭承担了更多债务，而年长美国人则在减少债务，抵押贷款动态是主因：最年轻家庭的抵押债务膨胀，而最年长家庭的则在下降[8] - 年轻人面临不断膨胀的学生债务、高租金和上涨的食品成本，2025年7月食品总体价格同比上涨近3.1%[4] - 尽管2025年失业率数据健康，但年轻工人的工资增长被通胀侵蚀，食品杂货、租金、育儿和助学贷款支付消耗收入的速度快于加薪[9] - 高杠杆率使年轻家庭在经济低迷时期承受压力，并在经济上行期稀释了他们的收益[8] - 1980年（婴儿潮一代成年时）的房价中位数约为47,200美元（按2025年美元计算约为195,000美元），而2025年8月美国房价中位数为422,400美元[12] - 1980年一辆新车价格约为7,000美元（按2025年美元计算约为29,000美元），而2025年新车价格接近49,000美元[12] 年轻一代的财富现状与机遇 - 研究显示，年轻人的净资产在技术上有所改善，且他们的年龄给了他们利用复利的时间，但与婴儿潮一代的差距仍然巨大[3] - 强劲的股市提振了退休账户，许多千禧一代最终在相同年龄时收入超过了他们的父母[10] - 年轻投资者受益于雇主401(k)匹配和复利增长，前提是他们能凑出供款，他们的年龄给了他们数十年的时间来缩小差距[10] - 许多年轻美国人感觉在负重前行，为维持生计花费更多，这延迟了购房、退休储蓄和债务偿还，即使账面财富增加，也并不总能转化为财务安全[11] 财务建议与工具 - 自动化储蓄至高收益储蓄账户或投资账户是一种策略，例如每周50美元长期复利效果显著[15][16] - 如果雇主提供401(k)匹配，至少应供款以获得全额匹配，这本质上是100%的回报[19] - 长期投资于低成本指数基金或ETF有助于把握数十年的增长，采用“设置后遗忘”策略胜过试图择时交易[20] - 使用如Acorns的应用程序，可将借记卡/信用卡消费金额向上取整，并将零钱差额自动投入智能投资组合，例如每天2.50美元的取整投资一年可积累900美元[21][22] - 使用如Rocket Money的预算工具可以跟踪和分类支出，整合现金、信贷和投资视图，并能发现并取消闲置订阅以节省成本[13][14] - 该应用程序还可通过协商降低月度账单费率来帮助管理财务[14] - 财务顾问建议首先削减高息债务，然后养成持续投资的习惯[23]