当前最佳CD利率概况 - 尽管存款账户利率呈下降趋势，但目前仍可通过存单锁定有竞争力的回报，最佳存单利率仍高于4% [1] - 当前最佳短期存单（6至12个月）通常提供约4%至4.5%的年化收益率 [2] - 目前最高存单利率为4.1%年化收益率，由Sallie Mae（15个月）、Marcus by Goldman Sachs（14个月）、Synchrony Bank（9个月）和LendingClub（8个月）等机构提供 [2] 存单利率历史走势 - 2000年代初期存单利率相对较高，但随后因经济放缓和美联储降息而下降，至2009年金融危机后，一年期存单平均利率约为1%，五年期低于2% [4] - 2010年代存单利率继续下降，美联储将基准利率维持在接近零的水平，导致银行提供极低利率，2013年6个月期存单平均利率降至约0.1%，5年期平均为0.8% [5] - 2015年至2018年，随着美联储逐步加息和经济扩张，存单利率略有改善，但2020年新冠疫情导致紧急降息，使存单利率跌至新低 [6] - 疫情后通胀失控，美联储在2022年3月至2023年7月间加息11次，带动存单等储蓄产品收益率上升 [7] - 2024年9月，美联储开始降息，2025年已降息两次，存单利率已从峰值回落，但按历史标准看仍处于高位 [8] 当前存单收益率曲线特点 - 传统上，长期存单因资金锁定期更长、风险更高而提供比短期存单更高的利率 [8] - 当前模式发生变化，最高平均存单利率出现在12个月期限，表明收益率曲线趋于平坦或倒挂，这通常发生在经济不确定或投资者预期未来利率下降时 [9] 选择存单的考量因素 - 目标与期限：需根据资金使用计划确定存单期限，提前支取会产生罚金，常见期限从数月到数年不等 [10] - 金融机构类型：不同机构利率差异显著，在线银行因运营成本低通常提供比传统实体银行更高的利率，但需确认其受FDIC或NCUA保障 [10] - 账户条款：除利率外，需关注到期日、提前支取罚金以及最低存款要求是否与预算相符 [10] - 通胀因素：存单提供安全固定回报，但可能无法跑赢通胀，尤其在长期投资中需考虑此影响 [10]